Jeg blir ofte skremmende brev med langsiktig omsorg forsikring. Jeg forstår fordelene, men jeg forstår ikke når det er den ideelle alderen å kjøpe en policy. Jeg er 53 år og planlegger å jobbe i minst 65 år. Er det bedre å vente til du er nærmere 65 eller er det noen fordel å kjøpe en policy mens du fortsatt jobber og er forsikret?
Bryan, takk for ditt spørsmål! Det er ingen tvil om at langsiktig omsorgsforsikring kan være et forvirrende produkt. Det er mye å vurdere når det skal avgjøre om det passer for deg eller for noen i familien din. Og hvis du vil ha det, hvordan vet du når du skal kjøpe den? I dette showet deler jeg fem poeng.
Hva er Long Term Care Insurance?
Først av, la oss diskutere hvorfor du vil ha en langsiktig omsorgspolitikk til å begynne med. Langtidspleie er en spesiell type forsikring som dekker mange av de tjenestene du trenger når du har en langvarig sykdom eller funksjonshemming som holder deg fra å ta vare på deg selv. Ikke forveksle det med uførhetsforsikring, som erstatter tapt lønn eller næringsinntekt hvis du har en alvorlig sykdom eller ulykke som gjør at du ikke klarer å utføre arbeid i ditt yrke.
Langtidspleie forsikring anbefales vanligvis for de som nærmer seg pensjonsalderen, men potensialet for langvarig omsorg eksisterer egentlig i alle aldre. Det er to typer omsorg du kan få med langsiktig omsorg forsikring: personlig pleie og dyktig omsorg. Personlig omsorg kan omfatte å ha noen som hjelper deg med å kle deg eller tilberede mat i hjemmet ditt. Faglig omsorg vil komme fra en registrert sykepleier eller en profesjonell terapeut, for eksempel inn eller ut av hjemmet ditt.
Hvorfor vurdere en langsiktig omsorgspolicy?
Mange tror feilaktig at de har rett til å få disse typer langsiktige omsorgstjenester fra deres helseforsikring, Medicare eller Medicaid. Dessverre dekker de fleste helseforsikringer ikke noen langsiktige helsekostnader. Medicare er et amerikansk helseprogram som er tilgjengelig når du når 65 år (eller yngre hvis du har visse funksjonshemninger). Medicare kvalifikasjonskrav er strenge, og det gir dyktig medisinsk og hjemme helsevesenet for en begrenset periode bare. Finn ut mer på medicare.gov. Medicaid er et statlig administrert program som kan føre regningen for sykehusutgifter når du har svært liten inntekt og minimale økonomiske eiendeler. En god ressurs for å lære mer om disse offentlige programmene er på Centers for Medicare og Medicaid nettsted på cms.hhs.gov.
Pointer # 1
Med mindre det er noen alvorlige nasjonale helsevesenreformer som kommer, er pekeren nummer én at du ikke skal regne med at regjeringen betaler kostnadene forbundet med langvarig omsorg i ditt hjem eller i et hjemmeboende anlegg.
Pointer # 2
Siden du er ansvarlig for å betale for din egen langsiktige omsorg, må peker nummer to være realistisk om hvor mye det kan koste. Jeg har lest at gjennomsnittlig kostnad for personlig pleie i hjemmet ditt kan være så mye som $ 100 per dag eller $ 36 500 per år. Hvis du havner i et sykehjem, forvent å betale så mye som $ 50 000 i året eller mer, avhengig av beliggenhet og kvalitet på tjenestene. Hvis du er rik, kan du ha nok besparelser, investeringer eller eiendeler til å være selvforsikret og ikke trenger fordelene ved langvarig omsorgsforsikring. Men hvis du ikke har nok, bør du vurdere den økonomiske risikoen som din omsorg kan utgjøre for en ektefelle eller et annet familiemedlem som er ansvarlig for deg. Bunnlinjen er at år med hjemmebehandling eller sykehjem omsorg kan sprekke åpen og steke selv et veldig stort pensjonsarmeegg. Disse realitetene er sannsynligvis godt fremmet i de skremmende brevene som Bryans mottok fra forsikringsselskaper.
Pointer # 3
Den vanskeligheten som mange oppdager er at langsiktig omsorgsforsikring er dyrt, det er pointer nummer tre. Og jo eldre du er når du kjøper den, desto dyrere blir det. For eksempel kan premier koste dobbelt så mye i alderen 70, enn de ville ha i alderen 60 år. Og i tillegg til å ha en høyere prislapp, kan det vente å søke om å bli avslått for dekning hvis du ikke har god helse. Men å kjøpe forsikring når du er yngre, er kanskje ikke det beste valget heller, fordi du kan ende opp med å betale mindre dyre premier for en lengre periode før du får fordeler, om noensinne. For å få en ide om disse kostnadene, besøk nettsteder som tilbyr gratis forsikringsnotater som freeltcquotes.com.
Pointer # 4
Så peker nummer fire er at når det gjelder å kjøpe langsiktig omsorg forsikring, er timingen alt. Det er et søtt sted i livet ditt som er den beste alderen for å få høy kvalitet dekning til en rimelig pris. Men det er annerledes for alle, fordi den beste tiden til å kjøpe en langsiktig omsorgspolicy er avhengig av tilstanden til både helse og økonomi. Så for å svare på Bryans spørsmål om det er bedre å vente til du er nærmere 65 år, er det beste svaret jeg kan gi, at det avhenger. Mange eksperter anbefaler å kjøpe dekning i 50-årene, når det er sannsynlig at du fortsatt er sunn nok til å kvalifisere og også tjene nok til å ha råd til det. Hvis du føler deg trygg på at din gode helse vil fortsette i 60-årene, kan du spare mye penger ved å utsette kjøpet i et tiår.Men vurder å kjøpe en langsiktig omsorgspolicy i en yngre alder hvis du har en familiehistorie av medisinske bekymringer som krever langvarig omsorg. Du kan også ønske å kjøpe det før heller enn senere hvis helsen din begynner å forverres, eller hvis du liker ekstremt alpinanlegg som starter med en helikoptertur! [AdMiddle]
Pointer # 5
Hvis du bestemmer at langsiktig omsorgsforsikring er for deg, må pekeren nummer fem være sikker på at du forstår alle funksjonene og begrensningene i politikken du kjøper. For eksempel, vet om premiepremien din kan gå opp, og i så fall vurdere å kjøpe inflasjonsbeskyttelse som en måte å beskytte mot økninger. Du kan redusere kostnadene ved premier ved å senke den daglige pleierefusjonen eller ved å øke ventetiden til de langsiktige omsorgsfordelene begynner. Hvis du for eksempel øker ventetiden din fra 0 til 90 dager, kan du spare 10% eller mer hvert år. Du kan også motta en stor rabatt hvis du velger å betale en årlig premie i stedet for å foreta månedlige utbetalinger. Ingen av oss liker å tenke på å miste vår helse eller vår uavhengighet. Men den harde virkeligheten er at å få langvarig omsorg i vårt hjem eller i sykepleie er sannsynligvis dyrt. Så det er klokt å lage en plan for hvordan du skal finansiere langsiktig omsorg på eget dime eller betale for kostnaden av forsikringspremier.
For å finne ut om et regjeringsprogram som kan hjelpe deg med å komplettere din langsiktige omsorgsforsikringsplan, sjekk ut min Rask Tips på Fellesskapets Living Assistance Services and Supports (CLASS) Act.
administrative
Hvis du vil vite hvordan du velger investeringer med teknisk analyse, ikke gå glipp av en av de nyeste QDT-nettverksshowene, The Winning Investor. Finn det i iTunes eller på quickanddirtytips.com.
Jeg er glad du lytter. Chi-Ching, det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
Flere ressurser:
Long-Term Care Insurance National Advisory Center
AARP
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
