Her er et spørsmål fra en lytter som heter Binh:
Jeg trenger litt råd på min 401 (k) konto. Jeg er i min tidlige 20s. Jeg resignerte meg fra jobben min og flyttet til Asia. Jeg lurer på hva som er best å gjøre med min 401 (k) konto? Jeg har bare om lag 1000 dollar i den.
Takk, Binh. Jeg setter pris på ditt spørsmål! En av de flotte funksjonene i arbeidsplassen pensjonsplaner, som den populære 401 (k), er at de er bærbare. Det betyr at du kan ta pengene dine med deg når du forlater en jobb. Før jeg gir deg mulighetene for hva du skal gjøre med dine 401 (k) penger, gir jeg deg en kort oversikt over de tre forskjellige typer 401 (k) planer. Den type plan du har, vilkårene i plandokumentet, samt hvor mye investeringen har oppnådd eller tapt, bestemmer den faktiske summen av pengene du kan ta med deg.
Hva er de forskjellige typene 401 (k) planer?
De tre forskjellige typer 401 (k) s er den tradisjonelle, sikre havnen og enkle planer. Hver enkelt tillater en arbeidsgiver å trekke penger fra lønnsslippet ditt, før skatt tas ut, og send det til din pensjonskonto. Alle tre 401 (k) typer tillater også at arbeidsgiveren din kan bidra med selskapets penger til kontoen din. Det kan f.eks. Gjøres som matchende midler eller fortjeneste deling midler.
Tradisjonelle 401 (k) planer
Så la oss diskutere hvordan de tre plantyper er forskjellige. Med en tradisjonell 401 (k) kan en arbeidsgiver opprette en fortjenesteplan for bidragene de gjør til kontoen din. En opptjeningsplan er rett og slett en tidslinje som viser hvor lenge du må jobbe for et selskap før du har lovlig rett til pengene de har bidratt for deg. En typisk fortidsplan kan være omtrent 20% etter to års tjeneste, 40% etter tre års tjeneste, og opptil 100% etter 6 års tjeneste. Så, la oss si at du har jobbet for et selskap som har denne opptjeningsplanen i to år. I løpet av den tiden bidro du med $ 2000, og din arbeidsgiver bidro med $ 1000 i tilsvarende midler. Uansett hvilken type 401 (k) du har, er du alltid fullt av de pengene du bidrar fra lønnsslippet ditt. Så du vil få lov til å ta pengene dine ($ 2000) pluss din opptjente del, som er 20% av $ 1000 eller $ 200. Så det utgjør $ 2 200, pluss eventuelle investeringsvinster eller minus eventuelle tap på disse beløpene.
Safe Harbor 401 (k) Planer
Den andre typen 401 (k) -sikre havneplanen - ligner på en tradisjonell plan, bortsett fra at det ikke tillater innvinning av tidsplaner for selskapsmatching. (Noen plandokumenter kan imidlertid implementere inntjening av fortjenestedelingsfonde.) Samsvarende bidrag fra arbeidsgiver er fullt opptjente når de er laget, og derfor kan en ansatt vurdere dem trygge. Uansett hvor lenge du jobber for et selskap, med en sikker havneplan, har du rett til 100% av alle selskapsmatchede midler i tillegg til din egen fond, pluss eller minus investeringsgevinster eller tap. For både trygg havn og tradisjonelle 401 (k) planer kan en ansatt bidra til inntil $ 16 500 for 2009. For de som er 50 år og eldre, kan du bidra med ytterligere $ 5 500.
Enkel 401 (k) Planer
Den siste typen 401 (k) er den enkle planen, som står for Savings Incentive Match Plan. Men det er faktisk en enklere plan for en arbeidsgiver å administrere. Papirarbeidskrav og forskrifter er sterkt redusert i forhold til tradisjonelle og sikre havneplaner. Enkle planer ble opprettet spesielt for mindre bedrifter med færre enn 100 ansatte. Avviket er at det gir minst økonomisk fleksibilitet for arbeidsgiveren, fordi de er lovlig pålagt å gjøre bidrag for alle kvalifiserte medarbeidere. Det ligner sikkerhetsplanen, fordi arbeidsgiverens bidrag alltid er fullt utført. Maksimumet du kan bidra til en SIMPLE 401 (k) for 2009 er $ 11 500. Og hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med ytterligere $ 2500.
Hva skal du gjøre med din 401 (k) når du forlater en jobb
Nå tilbake til Binhs spørsmål om hva du skal gjøre med 401 (k) når du forlater arbeidet. Når du ikke lenger er ansatt i selskapet, er det fire alternativer. De gjelder om du dro av, ble avskåret eller ble trukket ut av kontorsikkerhet! To av alternativene er flotte, og to av dem er forferdelige. Jeg begynner med de forferdelige.
Det verste alternativet for dine 401 (k) penger er å forlate det med din gamle arbeidsgiver. Det er fordi selskapene kan radikalt endre sine pensjonsplaner eller gå ut av virksomheten, og du vil ikke være i løkken om hva som skjer. Du må kanskje legge pengene dine der for kort tid, men det er aldri en god ide å la noen kontrollere pengene dine lenger enn det som er absolutt nødvendig.
Det andre dårlige alternativet for dine 401 (k) penger er å trekke alt eller en del av det ut av planen. Hvis du gjør en ikke-kvalifisert tilbaketrekning før du når den offisielle pensjonsalderen på 59½, må du betale inntektsskatt pluss en fullstendig 10% straff på dette beløpet (sjekk ut denne episoden for å finne ut om situasjoner hvor en tidlig tilbaketrekking kan være kvalifisert og ikke straffet). Med mindre du står overfor en alvorlig økonomisk krise der du ikke har noe annet valg enn å trekke ut dine 401 (k) penger, er det bare ikke verdt det!
Hvis du lander en ny jobb som tilbyr en pensjonsplan, er det et godt alternativ å overføre fra den gamle planen til den nye, så snart du blir kvalifisert til å delta. Men hvis du ikke har en ny jobb i sikte, eller hvis du er selvstendig næringsdrivende, er det beste alternativet for din 401 (k) å gjøre en overgang til en IRA eller individuell pensjonsordning. Det er det jeg foreslår for Binh. Det er lett å åpne opp en IRA gjennom en online megling som etrade.com eller ingdirect.com.
Men det er viktig å gjøre en pensjonsovergang riktig - å bryte reglene betyr å måtte betale bratte skatter og straffer. Så bli med meg igjen neste uke når jeg gir deg mer spesifikk informasjon og tips om å gjøre en pensjonsplanoverføring riktig.
administrative
Sørg også for å gå inn i Nutrition Diva Birthday Sweepstakes for en sjanse til å vinne en av åtte flotte premier, inkludert gaver fra Soda Stream, spesialdesignede energibarer fra Youbars.com og gratis bøker! Bare gå til Ernæring Diva-delen på quickanddirtytips.com-men skynd deg, vil vinnere bli trukket 1. augustst av 2009.
Jeg er glad du lytter. Chi-Ching, det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
Flere ressurser:
IRS Rollover-diagram
Money Girl 111: IRA-regler og bor i utlandet
Money Girl's Personal Financial Statement Template PDF
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
