Hva er en individuell pensjonsordning (IRA)?
Ok, la oss starte med det grunnleggende. Et grunnleggende konsept å forstå om en IRA (eller noen pensjonskonto, for den saks skyld) er at det ikke er en investering. En IRA er en konto for dine investeringer. Tenk på det som ditt hus eller leilighet - det er et ly som beskytter deg, men det er du ikke. På samme måte er en IRA også et ly som beskytter dine investeringer mens de eies i kontoen.
Hva kan du eie inne i en IRA?
Du kan sette omtrent enhver investering i en IRA, for eksempel aksjer, obligasjoner, børsnoterte fond (ETF), verdipapirfond og CDer. Det er til og med spesielle typer kontoer kalt selvstyrte IRA som gir deg mulighet til å investere direkte i mindre hovedstrøminvesteringer, som eiendom og bedrifter. Men jeg skal bare fokusere på tradisjonelle og Roth IRAer her.
Hva er en tradisjonell IRA?
En tradisjonell IRA er tilgjengelig for alle som er yngre enn 70 år og har fortjeneste. Opptjente inntekter kan komme fra din jobb, bedrift, skattepliktig innkrevd kvittering, eller til og med fra din ektefelle hvis du er gift og ikke jobber. For 2010 kan du bidra med et beløp som tilsvarer din opptjente inntekt opp til $ 5000. Men hvis du er 50 år eller eldre kan du gjøre et ekstra "innhente" bidrag på $ 1000, for totalt $ 6000.
Hva er fordelene med en tradisjonell IRA?
Hvis du eller en ektefelle ikke har pensjonsplan på jobb, som 401 (k) eller 403 (b), kan du trekke alle dine IRA-bidrag fra inntektene dine. Det betyr at du ikke betaler skatt på beløpet du bidrar til du trekker penger fra kontoen under pensjonering. Her er et eksempel: La oss si at du er 30 år, tjene $ 35.000, og arkiver skatt som en enkeltperson. Hvis du maksimerer din tradisjonelle IRA, ved å bidra med $ 5000 i 2010, må du bare betale skatt på $ 30.000, ikke på $ 35.000. $ 5 000 IRA-bidraget gir deg en skattebesparelse på omtrent $ 850! Så hver dollar som du bidrar til en tradisjonell IRA senker beløpet du belastes på i inneværende år. Hvis du har en pensjonsplan på jobben, kan du fortsatt maksimere en tradisjonell IRA, men noen eller alle bidragene dine kan ikke være fradragsberettigende, avhengig av inntektene dine.
En annen stor fordel med en tradisjonell IRA (om du har en pensjonsplan på jobben eller ikke), er at når investeringene vokser i verdi, blir du ikke beskattet på veksten hvert år. Når du har en vanlig, ikke-pensjonsmeglingskonto, må du betale skatt hvert år på inntekt fra visse typer investeringer, som CD-utbytte og obligasjonsrenter. Så, med en tradisjonell IRA, utsetter du betalende skatt på både dine bidrag og inntekter til du trekker penger i fremtiden.
Utdelinger fra en tradisjonell IRA kan gjøres når du når den offisielle pensjonsalderen på 59½, og de må gjøres etter at du har slått 70½. Hvis du får antsy og bestemmer deg for å ta penger ut av en tradisjonell IRA før du er 59½, vil du i de fleste tilfeller bli rammet med en 10% tidlig tilbaketrekkstrafikk pluss vanlig inntektsskatt på beløpet.
Hva er en Roth IRA?
Med en Roth IRA, kan dine investeringer vokse helt skattefrie, noe som er en veldig stor avtale.
Nå, la oss bytte gir og dekke Roth IRA. I motsetning til den tradisjonelle, er Roth bare tilgjengelig for de som lager under en viss sum penger. Jeg vil gå over inntektsbegrensningene litt.
Hvor mye du kan bidra til en Roth IRA er nøyaktig den samme som med en tradisjonell IRA. Som jeg nevnte, er det et beløp som er lik din opptjente inntekt opp til $ 5000 eller opp til $ 6000 hvis du er 50 år eller eldre for 2010. Med en Roth IRA er det ingen aldersfrist for å gjøre bidrag - du kan sette penger på det for resten av livet ditt. Husk at for en tradisjonell IRA, kan du ikke bidra etter at du har fylt 70 år.
Hva er fordelene med en Roth IRA?
Beskatningen av bidrag til en Roth fungerer akkurat det motsatte fra en tradisjonell IRA, fordi bidrag ikke trekkes fra bruttoinntektene dine. En annen måte å si på er at Roth-bidragene ikke er fradragsberettigede. La oss gå tilbake til mitt tidligere eksempel: Du er 30 år, tjene $ 35.000 og bidra med $ 5000 til en Roth IRA. I dette tilfellet må du betale skatt på full inntekt på $ 35.000. Men den virkelig gode tingen om en Roth IRA er dette: det er der beskatningen din slutter. Når du går på pensjon og begynner å ta penger ut, vil du ikke skylde en krone i skatt. Du trenger ikke engang å betale skatt på veksten i kontoen som akkumuleres over mange år! Med en Roth IRA, kan dine investeringer vokse helt skattefrie, noe som er en veldig stor avtale.
I tillegg er det ikke krav om å ta minimumsfordeler på 70½, som det er med en tradisjonell IRA. Pengene kan sitte der for alltid, noe som gjør Roth IRA til en fin måte å overføre penger til dine arvinger. Men hvis du tar penger ut av en Roth IRA før du er 59½, må du betale en 10% tidlig uttaksstraff på bare inntektene dine.
Hva er inntektsbegrensningene for en Roth IRA?
Å ha en pensjonsplan på jobben har ingen betydning for en Roth IRA. Men som nevnt ovenfor kan du ikke bidra til en Roth IRA hvis du lager for mye penger. Den øvre inntektsgrensen avhenger av din skattemessige status og endret justert bruttoinntekter som følger:
- Single: $ 120,000
- Leder av husholdning: 120.000 dollar
- Kvalifiserende Enke (er): $ 120,000
- Gift Filing Separat: $ 120,00 (hvis du ikke bodde hos din ektefelle når som helst i løpet av året, ellers $ 10.000)
- Gift Filing Jointly: $ 177,000.
Slik starter du en IRA
Det er lett å åpne opp en tradisjonell eller Roth IRA på en online megling som ShareBuilder, E * Trade, eller Scottrade. Det er også en annen måte du kan starte en Roth IRA på: Konverter alt eller en del av en tradisjonell IRA til en Roth-konto. Jeg dekket Roth-konverteringer i et tidligere innlegg, så vær sikker på at du leser den artikkelen for detaljer om de nye 2010-konverteringsreglene.
Nå som vi har dekket grunnleggende om tradisjonelle og Roth IRAer, i del to av dette emnet blir vi litt mer avanserte. Jeg gir deg tips for å finne ut hvilken type som er riktig for deg og fortelle deg de beste typer investeringer for hver enkelt. Og i del tre vil vi dype enda dypere inn i fordelene og ulemperne i begge IRA-skjemaene. Til slutt, hvis du tenker på å konvertere fra en Roth-plan til en annen, vennligst les min raske tips om hvordan Roth-konverteringer blir beskattet.
Gå til møte
Sjekk ut Get-Fit Guy
Pass på å sjekke ut den nyeste podcasten på QDT-nettverket: Get-Fit Guy's Quick and Dirty Tips til Slim Down og Shape Up! Verten, Ben Greenfield, ble kåret til årets profesjonelle trener i 2008 og vet sikkert hva han har å gjøre med sportsvitenskap og øvelsesfysiologi.
Koble deg til Money Girl!
Pass på å koble deg til Money Girl på Twitter eller Facebook, hvor du får mer penger tips, råd og ressurser. Hvis du har et nettsted eller en blogg, kan du kopiere koden for Money Girl-widgeten og sette den på nettstedet ditt.
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
