I forrige ukes artikkel (8 tips for å investere uten for mye risiko) Jeg ga deg tips om hvordan du investerer penger i finansmarkedene uten å ta for mye risiko. Denne uken vil jeg fortelle deg om CDer eller innskuddsbevis, og hvordan du kan bruke dem til å holde pengene dine helt trygge. Du får en oversikt over de forskjellige typer CDer og lærer de beste stedene for å finne CD'er med høy avkastning. Jeg vil også avsløre en spesiell teknikk kalt "laddering" som er en smart måte å maksimere inntekter fra CDer.
Hva er en CD (Innskuddssertifikat)?
En CD er et finansielt produkt som tilbys av banker og kredittforeninger. Minimumsbeløpet som kreves for å åpne en CD er vanligvis $ 500. Så lenge du kjøper en fra en bank med FDIC forsikring eller fra en kredittforening med NCUA (National Credit Union Administration) forsikring, er det føderalt forsikret opp til et visst beløp, akkurat som andre typer bankkontoer. (For mer om hva disse grensene er, se kapittel 3 i boken min Money Girl's Smart Moves til å vokse rik.)
En CD er forskjellig fra en sparekonto eller en pengemarkedskonto fordi du gir opp tilgang til pengene dine i en periode, som kalles begrepet. I bytte for å godta ikke å røre pengene dine i løpet av en CDs periode, får du vanligvis mer interesse enn med andre typer innskuddskonto. En CD gir deg garantert avkastning - om enn en lav en akkurat nå - uansett hva som skjer med økonomien eller finansmarkedene.
Kan du trekke penger fra en CD?
Typiske CD-termer spenner fra tre måneder til fem år, med lengre vilkår som vanligvis gir de høyeste rentene. Selv om det kan være fristende å kjøpe en CD på lengst sikt, må du være sikker på at du ikke trenger å ta ut pengene før forfallstiden fordi det kan føre til høy straff. Når begrepet er over, kommer du tilbake Din rektor (det er ditt opprinnelige innskudd) pluss den akkumulerte interessen.
Hva er 8 forskjellige typer CDer?
Det jeg nettopp har beskrevet - et produkt med fast sikt og rentesats - kalles en tradisjonell CD. Det er den vanligste typen, men det finnes andre typer. Her er 8 forskjellige typer CDer for å være klar over:
-
Variable CDer Betal en rentesats som er basert på en indeks som statsobligasjonsrenten eller hovedrenten.
-
Nullkupong-CDer Betal bare renter ved utløpet av termin og ikke tillat muligheten til å trekke tilbake renter.
-
Tilleggs-CDer lar deg gjøre flere innskudd til en CD med fast eller variabel rente.
-
Kallbare CDer gi banken rett til å "ringe" eller kjøpe tilbake en CD etter en innledende periode og før terminens slutt.
-
CD'er med flytende eller ingen straff Tillat deg å trekke ut en del av pengene uten å betale en straff.
-
Bump-up CDer gi deg en fast rente med mulighet til å øke frekvensen en gang i løpet av CD-en for å utnytte stigende renter.
-
Steg opp eller trinn ned CDer gi deg en fast rente for en bestemt periode og deretter øke eller redusere automatisk til en forutbestemt rente.
-
Jumbo CDer krever et innskudd på minst $ 100.000 og gir vanligvis en høyere rente.
Forstå APY vs APR
Når det gjelder interesse, er det to hovedveier som interessen er uttrykt for CDer: APY og APR. APY står for årlig prosentvis avkastning, og det er prisen du vil få hvis all interesse du tjener blir lagt tilbake til balansen din, eller er kompensert. APY er med andre ord frekvensen du får hvis du aldri trekker renter fra en CD.
APR står derimot for årlig prosentsats. Det er renten du vil tjene uten å ta hensyn til effektene av sammensetning i det året. Det er prisen du vil få hvis du trakk hver øre av interesse og tillot det ikke å bli sammensatt. Når du ser en CD-rate som ikke spesifikt sier at det er APY, bør du anta at det er APR.
Hvordan finne de høyeste CD-prisene
Selv om det kan være fristende å kjøpe en CD på lengst sikt, må du være sikker på at du ikke trenger å trekke pengene fordi du betaler en stiv straff hvis du gjør det.
Som jeg nevnte, jo lenger er du villig til å forplikte penger til en CD, jo mer interesse vil du vanligvis tjene. For eksempel, akkurat nå Ally Bank tilbyr en 5-årig CD som betaler 2,39% APY og en 1-årig CD som betaler 1,29% APY.Så hvis du setter $ 10.000 i 1-årig CD, og ikke trekker noen interesse, vil du tjene $ 129 på slutten av termen. For å beregne avkastningen på CDer med vilkår som er lengre enn ett år, er det veldig nyttig å bruke en CD-kalkulator.
La oss si at du vil vite hvor mye du vil tjene hvis du legger $ 10 000 i Allys 5-årige CD. Hvis du bruker CD-kalkulator på dinkytown.com, det ber om ditt første innskudd, CD-termen i måneder, renten (som er APR, ikke APY), og blandingsfrekvensen. Allys nettsted forteller deg at frekvensen er 2,36% og at interessen er sammensatt daglig. Når du oppgir denne informasjonen, viser du at du vil ha $ 11 252 på slutten av 5-årsperioden. Det betyr at du vil tjene $ 1,252, forutsatt at du ikke har trukket noen interesse.
Nettbanker har noen av de høyeste CD-prisene, så sjekk ut nettsteder som sammenligner nasjonale tilbud som bankrate.com, bankaholic.com, og money-rates.com. Sørg også for å sjekke priser hos lokale banker og kredittforeninger fordi de kan tilby svært konkurransedyktige CDer når de prøver å tiltrekke seg flere innskudd.
Hva er CD Laddering?
Før du kjøper en CD, vurder å bruke en felles strategi som kalles laddering for å maksimere potensiell inntjening. Laddering betyr ganske enkelt at du eier CDer med forskjellige forfallstidspunkter og årlige avkastninger. Hver rung på en CD-stige representerer en annen CD som har en gradvis lengre sikt.
Her er et eksempel på hvorfor det er en god ide å stige CDer: Tenk at du setter $ 100 000 i en tradisjonell 5-årig CD som betaler 2,5%. Nå, tenk hvor bummed du ville være hvis renten for en 5-årig CD gikk opp til 3,5% året etter. Du vil savne å tjene mer interesse fordi du låste opp pengene dine på 2,5% i 5 år og kan ikke trekke det uten å betale en straff.
Med laddering kan du velge å kjøpe fem CDer med $ 100.000, i stedet for bare én. For eksempel kan du sette $ 20 000 på en 1-årig CD, $ 20 000 i en 2-årig CD, $ 20 000 i en 3-årig CD, og så videre, opp til en 5-årig CD. Etter ett år når den første CDen når moden, kan du bruke hele eller en del av pengene til å kjøpe en annen 5-årig CD. Så, som den korteste CDen din modnes, bruker du den til å kjøpe en lengre sikt-CD som antagelig har en høyere rente.
Denne laddningsteknikken beskytter deg mot å gå glipp av høyere avkastning hvis renten øker. Laddering gir deg mulighet til å tjene mer penger og gir deg større fleksibilitet, fordi etter hvert som hver CD modnes, har du muligheten til å fornye den med dagens pris eller bruke pengene dine til noe helt annet. Bruk en CD-stige kalkulator for å se hvordan du kan dra nytte av å bruke denne strategien.
Når skal du kjøpe en CD?
Nå som du vet mer om CDer, kan du lure på om du skal kjøpe en. En kortsiktig CD kan være et godt alternativ for midler du planlegger å bruke etter forfallstidspunktet på noe som et hus nedbetaling eller en ferie, selv om det bare er en liten sum penger. Men pass på å undersøke renten på høy avkastning besparelser og pengemarkedsregnskap fordi de kan betale en avkastning som ligner på eller mer enn en kortsiktig CD uten at du må ofre for likviditet eller rask tilgang til pengene dine.
Den vanligste grunnen til å kjøpe en CD er når du har en relativt stor mengde kontanter som du vil beholde helt trygg, mens du tjener litt mer interesse enn du kunne med en spare- eller pengemarkeds konto. Dette kan være tilfelle hvis du er pensjonert, nærmer deg pensjon, eller er rett og slett for risikabel for å investere noe penger på finansmarkedene.
Balanseringsrisiko og belønning er den pågående kampen som alle sparere og investorer står overfor, spesielt akkurat nå med renter på rekordløyper. CDer gir ikke mye avkastning på pengene dine, men de er en sikker ting med nesten nullrisiko.
Money Girl's Smart Moves til å vokse rik
Hvis du liker tipsene du kommer her, tror jeg du vil like min nye bok, Money Girl's Smart Moves til å vokse rik. Det forteller deg hva du virkelig trenger å vite om penger, uten å legge deg ned med det du ikke gjør. Paperback er tilgjengelig på Amazon.com eller din favoritt bokhandel og som en e-bok for Kindle, Nook, iPad, datamaskin eller smarttelefon. Besøk SmartMovesToGrowRich.com å laste ned to gratis kapitler og å få en gratis video, "Slik organiserer du dine økonomiske poster."
Koble deg til Money Girl!
Hvis du er klar til å gjøre store endringer i ditt økonomiske liv, kan du finne ut mer om Laura's en-mot-en Financial Life Coaching. Du kan få mer penger tips og råd ved å registrere deg for gratis Money Girl nyhetsbrev og koble på Facebook og Twitter. E-post dine penger spørsmål til [email protected].
Flere ressurser:
CD- og investeringskalkulatorer
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
