Tradisjonelle vs Roth IRAer
En av de store forskjellene mellom en tradisjonell og Roth IRA er at Roth-kontoer krever at du investerer etter skatt. Du får ikke en forhåndsavgift som du gjør med en tradisjonell IRA. Men når først skatt er betalt, må du aldri betale skatt på penger på en Roth-konto igjen. Så lenge du har hatt en Roth i minst fem år, når du begynner å ta kvalifiserte utdelinger etter fylte 59 år, er det ingenting å betale onkel Sam. Det er en fin pensjonistgave!
Se Sølvfôr
Hvis du har en tradisjonell IRA, er sjansen for at verdien av dette er redusert i år på grunn av det volatile aksjemarkedet. Det er faktisk bra når det gjelder å konvertere det til en Roth. Dette skyldes at du må betale inntektsskatt på ethvert beløp du konverterer som ikke tidligere var skattlagt. Hvor mye skatt du betaler, avhenger av din inntektsskatt brakett og det totale beløpet du vil konvertere til en Roth.
Mindre skatter er alltid bedre
Du lurer kanskje på, "Hvorfor skulle jeg ønske å ta en skattemåte nå?" Vel, virkeligheten er at skatten må bli betalt på disse pengene til slutt. Hvis det forblir i en tradisjonell IRA, er du rett og slett utsatt skatt til den tiden du begynner å ta fordelinger i fremtiden. Men hva om skattesatsene er lavere nå enn de vil være i fremtiden? Eller hva om du vil være i en høyere skattekonsoll ved pensjonering enn du er nå? I begge disse situasjonene kan det være fornuftig å betale mindre skatt nå enn å vente og betale mer i fremtiden.
Roth IRA Fordeler og begrensninger
Foruten timing av beskatning, er en annen forskjell mellom tradisjonelle og Roth IRAer hva som skjer med pengene når du når alder 70½. Med tradisjonelle IRAer må du begynne å ta obligatoriske fordelinger fra kontoen i denne alderen. Men med Roths er det aldri obligatoriske fordelinger, uansett alder. Dette betyr at du kan bidra til kontoen siste alder 70½ og la pengene være der til din død. Denne funksjonen gjør Roth IRAer til et godt kjøretøy for penger som du vil overføre til dine arvinger.
Dette er et par fordeler som gjør Roth IRAs til en av de mest anbefalte pensjonssparende bilene for de som er i middelklassen. Den eneste begrensningen er at du ikke kan tjene for mye penger. Du kan ikke gjøre over $ 100 000 for skatteåret du bestemmer deg for å gjøre en Roth-konvertering. Og når du har Roth på plass, kan inntekten din ikke overstige årlige grenser fastsatt av IRS og fremdeles gi bidrag. For 2008 er denne inntektsgrensen $ 169 000 hvis du er gift og fil i fellesskap. Hvis du legger inn skatter som en enkeltperson eller husets leder, er inntektsgrensen 116 000 dollar.
Her er et tips hvis du begynner å investere i en Roth IRA, men oppdager at inntektene dine senere overstiger de tillatte grensene. Bare la Roth være på plass for å fortsette å vokse, men åpne en ny tradisjonell IRA og begynn å investere i den i stedet.
Tillatbare IRA-bidrag
Det årlige maksimumsbeløpet du kan bidra til en tradisjonell IRA, Roth IRA, eller begge deler, er begrenset av din skattepliktig inntekt, opp til $ 5000 for 2008. Så hvis du er student og bare vil få $ 3000 i 2008, for eksempel, Dine IRA-bidrag kan ikke overstige $ 3000. Men hvis du er minst 50 år ved utgangen av 2008, kan du bidra med ytterligere $ 1000 som en oppsummeringsavsetning, for et maksimumsbeløp på $ 6000. Og husk at du kan bidra til en tradisjonell eller Roth IRA frem til 15. aprilth etter skatteåret.
Slik konverterer du til en Roth IRA
En Roth-konvertering oppnås ved å overføre eller overføre. Med en overføring, leder du din IRA-trustee for å flytte midler på en bestemt dato. Hvis du gjør en overgang, mottar du distribusjonskontrollen fra den tradisjonelle IRA, og sender den til den nye Roth-kontoen. Dette må gjøres innen 60 dager, eller du må betale skatt pluss en ekstra straff for å ta en tidlig distribusjon. En IRA-distribusjon er skattepliktig i året du mottar den. Så hvis du skulle motta en distribusjon på den siste dagen i 2008 og fullføre overføringen innen 60 dager innen utgangen av februar 2009, vil transaksjonen for eksempel være skattepliktig i 2008.
Hvis du er kvalifisert til å konvertere en tradisjonell IRA til en Roth i år, vurder fordelene så vel som de umiddelbare skattemessige konsekvensene. Hvis du venter til markedet begynner å gjenopprette, kan du gå glipp av muligheten til å få en stor rabatt på pensjonsavgiften din.
administrative
Har den økonomiske nedsmeltingen forlatt deg med en verden av spørsmål? På LivePerson.com kan du chatte live online med tusenvis av eksperter som har svarene som har betydning. Nå.
Eiendom; fond og investeringer; 401ks; karriereendring og rådgivning; fortsette å skrive; entreprenørskap, oppstart og kapitalforhøyelse regnskap; foreclosures og gjeld rådgivning.
Jeg er glad du lytter. Finn et transkripsjon av dette showet på moneygirl.quickanddirtytips.com. Og dine e-postkommentarer eller spørsmål er alltid velkomne på [email protected].
Chi-Ching, det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
Siden alliansens økonomiske situasjon er annerledes, er denne podcasten bare for pedagogiske formål og er ikke ment å være en erstatning for å søke personlig, faglig rådgivning.
Bilde med tillatelse til Shutterstock
Flere tips fra Money Girl
