Hva er forskjellene mellom tradisjonelle og Roth IRAer?
Du kan allerede vite at IRA står for Individuell pensjonsordning og ble tidligere kalt en individuell pensjonskonto. Det er en spesiell konto som gir det store flertallet av amerikanske statsborgere muligheten til å spare betydelige skatter på veksten av pensjonen sitt egg. Fra 2010 er den store forandringen at alle vil være kvalifisert til å konvertere en tradisjonell IRA til en Roth IRA. Før vi dykker inn om en Roth-konvertering er et smart trekk for deg, la vi se på de store forskjellene mellom tradisjonelle og Roth-kontoer.
Tradisjonell IRA: Med en tradisjonell IRA betaler du vanligvis ikke skatt på pengene du legger inn. Hvis du for eksempel tjener $ 100, kan du investere $ 100. Du betaler skatt på inntekt og inntekt i fremtiden, etter at du går på pensjon og begynner å ta kvalifiserte distribusjoner fra kontoen. Det gir deg en umiddelbar skatteferd. Du utsetter betalende skatt på inntekt og inntekt til du trekker penger fra kontoen. Så i stedet for å bli beskattet av mengden penger du legger inn på kontoen, blir du beskattet av beløpene du til slutt tar ut.
Roth IRA: En Roth IRA, derimot, har det motsatte skattemessige kravet fordi du må betale skatt på penger før du investerer den. Å betale skatt på forsiden kan være en ulempe når det sammenlignes med en tradisjonell konto hvis det betyr at du ikke vil investere så mye. For eksempel, la oss si at du tjener $ 100 og vil bidra med det til en Roth IRA. Hvis du er i 25% skattekonsollen, må du betale 25 dollar i skatt før du gjør bidrag. Det ville bare forlate deg med $ 75 for å sette inn Roth-kontoen. Investering med dine etter skatt-penger kan ende opp med å bli mindre totale penger i det lange løp når du sammenligner med å investere dine penger før skatt i en tradisjonell IRA.
Men når du tar en kvalifisert distribusjon fra en Roth IRA under pensjon, skylder du ikke noen skatt på den. Det er fordi du allerede har betalt skatt på pengene før du bidro med det. Det kan være en stor fordel fordi investeringer i en Roth IRA blir helt skattefrie!
Hva er fordelene med en Roth IRA?
Du leser bare to ord som er musikk til investorens ører: skattefri! Mange mennesker vil gjerne dra nytte av skattefri vekst i en Roth - men gjett hva? Noen mennesker tjener for mye penger til å bidra til en Roth. For 2009 er den øvre inntektsgrensen for en enkelt skattyter $ 120 000 eller $ 176 000 for giftige skattebetalere som sender en felles avkastning. Hvis du allerede har en Roth IRA og finner ut at inntekten din overskrider den tillatte grensen, kan du beholde kontoen, men det er forbudt å bidra med noen ekstra penger til den.
I tillegg til skattefri vekst er det et par fordeler med en Roth IRA. En er at du kan finansiere den i alle aldre. Det er forskjellig fra en tradisjonell IRA fordi du ikke kan bidra til det etter fylte 70 år. En annen fordel ved en Roth IRA er at eiere aldri blir tvunget til å ta en distribusjon, mens tradisjonelle IRA-eiere må begynne å ta utdelinger fra 70 år.
Hva er en Roth IRA-konvertering?
Hvis du lager for mye penger til å finansiere en Roth IRA, er en annen måte å åpne en på å konvertere penger i en tradisjonell IRA til en Roth. Og forresten, kan du konvertere hele beløpet i kontoen din eller bare en liten del av den. Når du gjør en Roth-konvertering, må du betale skatt på eventuelle midler som ikke allerede var skattet. Men få dette - IRS har satt et spesielt incitament på plass for å hjelpe deg med å håndtere skatteforpliktelsen for å gjøre en konvertering i 2010. Slik fungerer det: Hvis du lager en Roth-konvertering fra 1. januar til 31. desember 2010, får lov til å dele skatteplikten likt mellom de neste to skatteårene - 2011 og 2012.
For eksempel, hvis du var i 25% skattekonsollen og konvertert $ 10.000 av ubeskattede midler, ville din skatteregning være $ 2500. Men ved å fullføre en Roth-konvertering i 2010, kan du kvalifisere til å utsette skatt på transaksjonen for det skatteåret. Med andre ord, 15. april 2011, ville du ikke skylde IRS en krone for 2010-konverteringen. I stedet vil du skylde halvparten, eller $ 1,250 for skatteåret 2011 og de resterende $ 1,250 for skatteåret 2012.
Utsatt skatt på en konvertering i 2010 og betalte dem over to år kan være en god fordel med mindre skattekonsollen stiger. For eksempel, hvis inntekten din skulle øke betydelig i 2011 eller 2012, husk at du kan ende opp med å betale en høyere skattesats for de konverterte pengene.
Hvem kan gjøre en Roth-konvertering?
Nå er alle kvalifisert til å konvertere en tradisjonell konto til en Roth IRA, uavhengig av inntekt.
Frem til nå har det vært bare tillatt å gjøre en Roth-konvertering for de med endret justert bruttoinntekt under $ 100.000. Men i 2010 blir inntektsrammen på $ 100 000 løftet opp. Nå er alle kvalifisert til å konvertere en tradisjonell konto til en Roth IRA, uavhengig av inntekt. Å gjøre en konvertering er en flott mulighet for høyt arbeidstakere til å sette pensjonspenger i et kjøretøy hvor det kan bli skattefritt.
Vær imidlertid oppmerksom på at selv om du konverterer penger til en Roth IRA, gjelder inntektsrammer for innbetaling fortsatt.Så hvis du lager for mye penger (husk, det er over $ 120.000 for enkelt filers og over $ 176,000 for felles filers i 2009), vil du ikke være kvalifisert til å bidra med nye midler til ditt Roth-nestegg. Men det er greit fordi investeringen vil vokse skattefri i så mange år som du beholder den på kontoen.
Skal du gjøre en Roth-konvertering?
Her er fire spørsmål som hjelper deg med å tenke over noen av de store problemene som er involvert i å gjøre en Roth-konvertering:
- Tror du at amerikanske inntektsskattesatser vil bli høyere i fremtiden, når du trenger din IRA-penger? I så fall betaler en lavere skattesats nå for en Roth-konvertering et bedre alternativ enn å betale en høyere skattesats på tradisjonelle IRA-midler senere.
- Tror du at din inntektsskatt vil bli høyere når du går på pensjon enn den er nå? Det er vanligvis tilfelle for unge arbeidere som bare begynner karriere. Igjen, betaler mindre skatt før, i stedet for mer skatt senere, er bedre.
- Kan du betale skatteforpliktelsen for konverterte midler fra andre kilder enn din IRA? Hvis du konverterer i 2010, gir regjeringen deg litt ekstra tid for å spare opp for skatteregningen.
- Har din tradisjonelle IRA tatt et slag i de siste par årene? Hvis den ikke har blitt fullstendig gjenopprettet, betyr det at du betaler mindre konverteringsavgift enn hvis kontoen din var høyere. Det er en måte å lage limonade ut av økonomiske citroner!
Som du kan fortelle, er det tradisjonelle vs. Roth IRA-spørsmålet ikke en enkel. På dinkytown.com, vil Roth IRA Conversion kalkulatoren vise deg hvilken fordel, hvis noen gjør konverteringen, vil gi deg. Ta også en titt på dinkytowns Roth vs Traditional IRA-kalkulator for å forstå hvilken type konto som passer best for deg.
Hvis du bestemmer deg for å gjøre en konvertering, ta kontakt med varemottakeren til IRA og la dem få vite planen din. Selvfølgelig er alles situasjon annerledes, så det er en god ide å snakke med en regnskapsfører eller en finansiell rådgiver om hvorvidt konvertering til en Roth er best for deg.
administrative
Hvis du ikke allerede har abonner på Money Girl-podcasten i iTunes, kan du prøve den! Gå til iTunes.com, last ned programmet, søk etter Money Girl i iTunes Store, og klikk på Abonner-knappen. Det er gratis og gir deg hver ny podcast så snart den er publisert. Du kan også få lyden ved å bli en fan på Money Girl Facebook-siden på Facebook.com/MoneyGirlQDT eller på lenken her på bloggen. Jeg er glad du leser. Chi-Ching, det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
Flere ressurser: Roth IRA Conversion Calculator Roth vs tradisjonell IRA kalkulator Dinkytown.com
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
