Dette er den første i en serie artikler om trygdpenger
Hva er en av de første tingene amerikanske arbeidere gjør når de fyller 62 år? Begynn å samle sosial sikkerhet! Tross alt er det tid, ikke sant?
Ikke så fort. Mens mange individer tenker på og er avhengige av pensjonsytelser, forteller et overraskende lavt antall fordelene ved å vente på å motta fordeler. Enda færre forstår hvordan spousal fordeler fungerer.
Undersøkelser har vist at flertallet av arbeidstakere vil velge å starte fordelene sine så snart som mulig (62), i stedet for å vente til det regjeringen kaller sin "Full Retirement Age" (FRA). For personer født mellom 1943 og 1954 er FRA 66 år. Men på tross av noen betydelige ulemper velger de fleste feil å begynne å samle seg i en alder av 62 år.
Hvorfor vente til 66 år? Det er 5 gode grunner:
Årsak # 1: Ingen reduksjon i pensjonsytelser
Pensjonsytelser beregnes ved å bruke "Primary Insurance Amount" (PIA). Dette beløpet er basert på pengene du har tjent og betalt sosial sikkerhetskatt på gjennom årene. Den finner du på din personopplysninger. (Få din på www.SSA.gov minstatement). For 2012 er den maksimale individuelle fordelen ved FRA 2,513 dollar per måned.
Så ved å vente til FRA mottar du 100% av ditt primærforsikringsbeløp på $ 2.000.
Årsak # 2: Ingen inntektsgrense
Ved 62 år er du gjenstand for en inntektsgrense som løftes ved full pensjonsalder. Angitt enkelt, hvis du tjener mer enn $ 14,640 / år, må du kanskje gi noen av fordelene dine tilbake. Det er viktig å forstå forskjellen mellom "samle" og faktisk "pensjonere." Mange velger å begynne å samle seg i en alder av 62, selv om de fortsatt jobber. For hver $ 2 av inntekt over $ 14 640 terskelen, blir pensjonsytelser før FRA redusert med $ 1. Ved FRA beregnes din fordel, og du gjenoppretter noen av fordelene som er tapt.
Så ved å vente til FRA, vil du ikke lenger være gjenstand for denne inntektsgrensen.
Årsak # 3: Utsatt pensjonskreditter blir tilgjengelig i alder 70
Hva skjer hvis du velger å ikke samle, selv om du kommer til FRA? Ved forsinkelse har du rett til en kreditt på opptil 8% hvert år til 70 år. I vårt forrige eksempel, hvis du venter til 70 år, vil din månedlige pensjonsytelse på $ 2000 øke med 32% til $ 2.640. Det ville forbli den økte mengden for resten av livet ditt. Automatisk levetidsjustering (COLA) og / eller kompensasjonsøkninger i påfølgende år øker også ytelsen.
Så ved å vente til Full Retirement Age, blir du kvalifisert for utsatt pensjonskreditt.
Men er det omstendigheter der det fortsatt er fornuftig å begynne å samle i en alder av 62 år? Sikker. Studier har vist at flertallet av folk som samler tidlig gjør det bare fordi de trenger pengene til å leve. Andre velger å ta fordeler tidlig på grunn av bekymringer over den langsiktige levedyktigheten til sosial sikkerhet. Kjenn dine valg.
Det vil trolig være noen fremtidige endringer i pensjonsdelen av sosial sikkerhet. Disse kan inkludere, for eksempel, å øke FRA for enkeltpersoner født etter en viss dato. Mindre justeringer kan også gjøres til levekostnadene eller innskuddsnivået. Så ideen om at programmet er uholdbart - i hvert fall med hensyn til pensjonsytelser - kan være overdrevet.
Alle disse tre første grunnene gjelder for alle som kvalifiserer for fordeler - Sosialt gift, enslig eller kvalifisert skilsmisse ektefelle.
Still inn i morgen for del 2 i denne serien der vi dekker de to andre grunnene til å vente på å samle inn dine trygdeordninger, begge har å gjøre med spousal-fordeler ved FRA.
Om forfatterne
FRANK L. RAINALDI, CLU, ChFC, AEP (Distinguished) er en av forsikringsbransjens ledende lærere. Han er hovedforfatter av The Kugler System, et komplett treningssystem som brukes av mange store livsforsikringsselskaper og andre finansinstitusjoner. Grunnlaget for The Kugler System er et sett av syv forskjellige teknikkbøker (Estate Concepts, Business Concepts, Retirement Concepts, Livsforsikringsprodukter, Livsforsikringsprogrammer og Skatteaspekter, Familie Finansielle behov og Avdekke Secrets of Social Security).
WILLIAM F. RAINALDI, CFP®, AEP er The Kugler Companys administrerende direktør. Han ble medstifter The Kugler Company i 1991, og er medforfatter og redaktør for hoveddelen av selskapets treningsmateriell og programvare. Opphavsrett 2012, The Kugler Company, LLC. Alle rettigheter reservert. www.kuglersystem.com Trygd bilde med glede av Shutterstock.
