Mange mennesker er fristet til å ta penger ut av arbeidspensjonsplanen når de treffer en økonomisk grov lapp. Før du drar avtrekkeren og tar en tidlig tilbaketrekking fra en 401 (k) eller en 403 (b), må du forstå reglene og straffen fullt ut. I denne artikkelen skal jeg dekke når du kan ta uttak og hvorfor du aldri bør ta penger ut av pensjonsplan hvis du kan hjelpe det.>
Hva er en 401 (k) pensjonsplan?
Hva er en 401 (k) motgang?
Mange tror feilaktig at de kan ta penger ut av en 401 (k) eller en 403 (b) når som helst og av hvilken som helst grunn. Hvis du regner med å bruke 401 (k) midler til å betale for din neste ferie eller å kjøpe en bil, hater jeg å skuffe deg, men det er ikke tillatt. Du kan bare ta penger ut av en av disse planene når du fyller 59 ½ år, kvalifiserer for vanskeligheter, forlater jobben, blir deaktivert eller dør.
Arbeidspensjonspensjonsplaner har meget strenge regler om når du kan ta penger ut og noen planer tillater ikke noen slags trengsel uttak. IRS spesifiserer at det bare er tillatt å ta en utfordringsfordeling i følgende situasjoner:
- for å forhindre utvisning fra, eller en foreclosure på, din primære bolig;
- å kjøpe en primærbolig
- å betale for reparasjoner til primærboligen din
- å betale unreimbursed medisinske regninger for deg eller din familie;
- å betale begravelsesutgifter
- å betale kostnadene for høyere utdanning for deg selv eller for noen i din familie.
Beløpet du kan trekke fra pensjonsplanen din for utfordringer, er begrenset til dine totale bidrag (som også kalles dine "valgfrie utsettelser") og kan vanligvis ikke inneholde tilsvarende midler eller inntekter på kontoen din. Noen planer krever at du først avgir alle dine andre alternativer - for eksempel å søke om et kommersielt lån, likvidere eiendeler eller låne fra pensjonsplanen - før du kan ta en utmattelse.
Når du tar en utfordring, kan du ikke bare sette pengene tilbake på en fremtidig dato fordi det ikke er et lån. Bidrag til arbeidsplassplaner kan bare komme fra lønnsfradrag. Forresten, jeg kommer til å dekke emnet for å ta lån fra en 401 (k) eller en 403 (b) i neste ukes artikkel.
Jeg anbefaler at du aldri tar penger ut av en pensjonsplan hvis du kan hjelpe den. Her er fire grunner til at du tapper 401 (k) eller 403 (b) er et dårlig økonomisk trekk:
- Det er en automatisk 10% straff hvis du er yngre enn 59 år.
- Du mister ut på år eller tiår med vekst i kontoen.
- Du er vanligvis underlagt en seks måneders ventetid hvor du ikke kan gjøre nye bidrag.
- Pensjonskontoer er beskyttet dersom du (eller din bedrift) erklærer konkurs.
Hva er 401 (k) Tidlig uttakstraff?
Når du tar penger ut av en pensjonskonto på grunn av en trengsel før den offisielle pensjonsalderen på 59½, kalles det en tidlig tilbaketrekking. Regjeringen fraråder deg fra å gjøre det ved å pålegge en voldsom 10% straff på beløp som du betaler ut - unntatt i noen få situasjoner, for eksempel når du har en rettsordre for å dele opp kontoen på grunn av skilsmisse eller du blir deaktivert. I tillegg til straffen må du også betale inntektsskatt på ethvert beløp du trekker ut som ikke var tidligere beskattet.
Her er et eksempel på hvor dyrt det er å ta en tidlig tilbaketrekning: La oss si at du har bidratt med $ 25 000 til den tradisjonelle 401 (k), og du vil betale det for å kjøpe et hjem. Hvis din gjennomsnittlige skattesats er 28%, gjør 10% straff det totale beløpet du skylder regjeringen 38%, eller $ 9 500. Det forlater bare deg med $ 15 500 ($ 25 000 - $ 9 500).
Hva er muligheten til å ta en 401 (k) tidlig uttak?
Hvis du utbetaler din pensjonskonto og ender opp med å erklære konkurs senere, kan du ha brukt pensjonspengene dine for ingenting.
Hvis du tror å ta en tidlig tilbaketrekking lyder dyrt på forsiden, er de uhyrlig dyre på lang sikt. Anledningen kostnaden, som er den fordel du ville ha mottatt hvis du ikke hadde tatt en tidlig uttak, er massiv! Det er fordi du mister ut på alle potensielle investeringsgevinster og skattefordeler som vil oppstå over tid. Husk at når du tar en utmattelse, kan du ikke bare tilbakebetale den til din pensjonskonto.
En annen regel som kommer med å ta en trussel om tilbaketrekking er at du vanligvis er underlagt en seks måneders ventetid hvor du ikke kan gjøre noen nye bidrag. Så ikke bare går du glipp av å legge til pensjonen din, men du får ikke ekstra midler som arbeidsgiveren kan tilby som et tilsvarende bidrag.
Kommer tilbake til mitt forrige eksempel, la oss si at du bestemte deg for ikke å betale ut $ 25.000.Hvis du ikke bidro med en annen krone til kontoen og hadde 20 år til pensjon, ville du ha nær $ 83 000 i kontoen, selv med en beskjeden 6% årlig avkastning på investeringen din. Hvis du har bidratt med $ 250 i måneden for de 20 årene og har samme årlige avkastning, vil du ha over $ 198 000. Og hvis arbeidsgiveren sparket inn en ekstra $ 125 i måneden i tilsvarende midler, ville du virkelig sitte pent med nær $ 257 000 ved pensjonering!
Så ditt valg er å ta en tilbaketrekking som vil koste deg bare $ 15 500 etter straffen og skattene, eller for å motstå fristelsen til å utbetale og potensielt samle hundre tusen dollar for en trygg økonomisk fremtid. Prøv 401 (k) sparekalkulatoren på bankrate.com for å finne ut hvor mye du kan akkumulere for drømmepensjonen.
Hvordan er pensjonskonto beskyttet i konkurs?
En av fordelene med en 401 (k) og 403 (b) pensjonskonto er at de er beskyttet av føderal lov hvis du (eller din bedrift) erklærer konkurs. Det betyr at dipping inn i dem bør gjøres først etter at du har konsultert med en regnskapsfører eller til og med en konkurs advokat. Det ville være tåpelig å tømme dine pensjonsmidler når kreditorene ikke lovlig har lov til å berøre dem. Hvis du utbetaler pensjonen din og deretter slutter å erklære konkurs senere, kan du ha tilbrakt pensjonsalderen for ingenting.
Så husk at en rask tilbaketrekking kan være ødeleggende for fremtidens økonomiske sikkerhet. Hvis din arbeidsplass pensjonsplan tilbyr et lån som et alternativ til å ta en utmattelse uttak, kan det være et bedre alternativ. Bli med meg igjen neste uke for mer informasjon om emnet for å ta lån fra en 401 (k) eller 403 (b).
Her er en mer rask og skitten Tips som kan tippe pensjonsnettet ditt: Når du går ut av jobb, må du aldri utbetale pensjonskonto. I stedet ruller den over til en IRA eller inn i pensjonsplanen på din nye arbeidsgiver. Det etterlater pengene dine investert og jobber for deg, så det vil være der når du trenger det under pensjonen.
Husk å sjekke ut min neste episode også, fordi jeg snakker om hvorvidt du skal ta et 401 (k) lån.
Få mer penger jente
Hvis du ikke allerede abonnerer på Money Girl podcast på iTunes, er det enkelt, gratis, og trenger ikke engang en iPod! Du får øyeblikkelig hver nye episode så snart den er utgitt på nettet. Du kan også få oppdateringer om nye show og mer penger tips på Money Girl Facebook siden og på Twitter på twitter.com/lauraadams. Den ukentlige Money Girl Newsletter har ekstra innhold som du ikke finner på bloggen eller podcasten! Som alltid, send dine spørsmål eller kommentarer til meg på [email protected]. Flere ressurser: IRS Vanlige spørsmål om vanskelighetsfordelinger 401k Utmattelser - En oversikt Smart 401 (k) Investeringsguide IRS-publikasjon 575, Pensjon og Annuitet IncomeIRS 401 (k) Ressursveiledning
401 (k) Eggbilde på grunn av Shutterstock
Flere tips fra Money Girl
