Mitt siste innlegg var en introduksjon til tradisjonelle og Roth IRAer. Denne uken går vi utover det grunnleggende, og jeg hjelper deg med å finne ut noe som mange mennesker sitter fast på: om du skal investere i en tradisjonell eller en Roth IRA.
Rask gjennomgang av tradisjonelle og Roth IRAer
Men først, her er en rask IRA-gjennomgang. Hvis du har fortjent inntekt (eller ektefelle med arbeidsinntekt), kan du bidra til en tradisjonell IRA, til en Roth IRA, eller til begge. Du kan til og med maksimere en pensjonsplan på arbeidsplassen, som en 401 (k), og fortsatt bidra til en hvilken som helst type IRA-så lenge dine samlede bidrag ikke overskrider din tillatte grense.
Hvis du er høyverdig, og har endret justert bruttoinntekt (MAGI) over $ 120.000 eller $ 177.000 hvis du er gift og legger til en felles avkastning, kan du ikke bidra til en Roth IRA. Hvis inntekten din er for høy, kan du beholde en eksisterende Roth eller til og med konvertere en tradisjonell IRA til en Roth, men du har ikke lov til å gjøre nye bidrag til kontoen eller for å finansiere en helt ny Roth-konto.
Skal du investere i en tradisjonell eller en Roth IRA?
Ok, så hvis du er kvalifisert til å bidra til enten en tradisjonell eller en Roth IRA, hvilken skal du velge? Jeg vil oppsummere fordelene og ulempene for hver enkelt, slik at du kan se hvordan de kan gjelde for din situasjon.
Fordeler med tradisjonelle IRAer
La oss starte med fordelene ved en tradisjonell IRA:
-
Du sparer penger på skatt året du lager bidrag med mindre du, eller en ektefelle, også har en pensjonsplan på jobben. I så fall reduseres fradragsberettiget av bidrag dersom du når visse inntektsgrenser.
-
Du kan utsette skatt til en tid da du regner med å være i en lavere skattekonsoll. Hvis du tror at du vil tjene betydelig mindre penger under pensjonering enn du gjør nå, kan du få en lavere skattesats i fremtiden. Så betaler mindre skatt på fremtidige uttak enn på nåværende bidrag (som med en Roth IRA) kunne være fornuftig. Hvis du er middelaldrende eller føler at karriereinntektene dine har toppet, er det mulig at en tradisjonell IRA vil spare deg for penger på skatter.
-
Du har litt fleksibilitet om når du betaler skatt på dine bidrag og inntjening med en tradisjonell IRA. Du kan begynne å ta kvalifiserte uttak og selvfølgelig betale skatt på dem som begynner i alderen 59½ år.
-
Du trenger aldri å bekymre deg for å bli beskattet to ganger. Noen spekulerer på at regjeringen kunne bestemme seg for å beskatte hele eller en del av Roth IRA-utdelingene i fremtiden - selv om skatt allerede var betalt på bidrag oppe. Siden du bare betaler skatt på tradisjonelle IRA-tilbakekallinger og ikke på bidrag (som med en Roth IRA), kan det gi deg litt trygghet.
Ulemper med tradisjonelle IRAer
Nå vurder disse ulempene med tradisjonelle IRAer:
-
Dine utbytte er beskattet som vanlig inntekt, som er høyere enn nåværende langsiktig kapitalgevinst skattesats. Det betyr at investeringer som setter pris på, som for eksempel aksjer, kan ha gunstigere skattemessige behandlinger i en ikke-pensjonsmeglingskonto eller i en Roth IRA.
-
Du må begynne å ta nødvendige minimumsfordeler (RMDs) i alderen 70½, selv om du har andre inntektskilder og ikke trenger å bruke pengene i en tradisjonell IRA.
-
Du straffes 10% for å ta noen tidlige uttak. Det er unntak dersom du bruker midlene før alder 59½ for visse utgifter, for eksempel ditt første hjem, høyere utdanning, medisinske regninger eller en skattemyndighet.
Fordeler med Roth IRAs
Nå er det fordelene med en Roth IRA:
-
Du omgår betaling av skatt på investeringer som verdsetter i verdi eller lønn. Det blir enda mer verdifullt for deg hvis kapitalgevinstskattene eskalerer, noe som vil skje i løpet av de neste årene.
-
Du kan betale skatt nå når skattesatsen din kan være relativt lav. Hvis du tror at du vil tjene mer penger under pensjon enn du gjør nå, kan det være fornuftig å betale skatt til en lavere sats for Roth-bidrag i stedet for en høyere fremtidig skattesats for tradisjonelle IRA-uttak. Hvis du er ung eller bare starter karrieren, er det mulig at skattefrekvensen din er lavere nå enn når du går på pensjon.
-
Du kan overføre kontoen til dine arvinger, i stedet for å ta obligatoriske fordelinger under pensjonen.
-
Du kan trekke dine bidrag uten straff når som helst, så lenge du har hatt kontoen i fem år. Imidlertid trekker du ut inntjening for tidlig utløser en 10% skatt straff.
-
Du kan også delta i en arbeidsplan pensjonsplan uten begrensninger.
-
Du vil ha mindre skattepliktig inntekt under pensjonering siden du ikke er beskattet når du gjør uttak fra en Roth. Å ha mindre skattepliktig inntekt kan redusere sannsynligheten for at du må betale skatt på dine trygdeordninger.
-
Du kan investere mer etter skatt enn med en tradisjonell IRA på grunnlag av skatt før skatt. For eksempel kan et maksimum på $ 5 000 Roth-bidrag tilsvare et tradisjonelt bidrag på $ 6,667, forutsatt en 25% skattesats.
Ulemper med Roth IRAs
Følgende er ulempene ved en Roth IRA:
-
Du får ikke en skattepause i året du lager Roth IRA-bidrag.
-
Dine bidrag reduserer ikke skattepliktig inntekt (som de gjør med en tradisjonell IRA), og det kan føre til at du går glipp av visse skattefradrag og -kreditter, for eksempel inntektsskattkreditt eller studielåns rentebeløp, som har inntektsgrenser for å kvalifisere.
-
Du risikerer at skattereglene kan endres i fremtiden, slik at skattefrie uttak ikke lenger er tillatt, selv om du allerede har betalt skatt på dine premieinnbetalinger.
-
Du straffet 10% for å ta tidlig uttak av inntjening. Det er et unntak dersom du bruker midler til visse utgifter, for eksempel ditt første hjem, høyere utdanning, medisinske regninger eller en skattekriminalitet, for eksempel.
Hvilke investeringer skal du holde i IRA?
Når du prøver å bestemme hvilke investeringer som skal holdes i din IRA, vil de som potensielt kan koste deg mest på skatt, være de beste valgene, som et utbytteobjekt eller et obligasjonsfond. Skattene på årlig inntekt vil bli utsatt for en tradisjonell IRA eller eliminert med en Roth IRA. Mer skatteeffektive investeringer, som et skattefri obligasjon, bør eies i en ikke-pensjonskonto.
Mer IRA Investment Tips
Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med dine 401 (k) bidrag, bør du alltid bidra nok til å maksimere arbeidsplassen din, før du bidrar til en IRA.
En viktig faktor i spørsmålet om du bør velge en tradisjonell eller en Roth IRA, avhenger av hva inntektsskattesatsen vil være i fremtiden og hvor mye penger du gjør under pensjonering. Jeg vet; det er umulig å forutse hva som skal skje med regjeringsforskriften og inntektene dine 10, 20, 30 eller 40 år fra nå. Også du må bare ta det beste gjettet om det.
Hvis du foretrekker å ha en, Äúbird i hånden, og spar penger på skatter raskere snarere enn senere, så bør den tradisjonelle IRA appellere til deg. Men hvis du ikke har det til å betale skatt i inneværende år, så har Roth mange fordeler. Og hvis du fortsatt er usikkert, hvorfor ikke dele dine investeringer i begge typer IRAer? For å se hvordan investeringene dine ville koste i hver type IRA, koble noen tall til Roth vs Traditional IRA-kalkulatoren på dinkytown.com.
Og en endelig rask og skitten tips er det at hvis arbeidsgiveren samsvarer med dine 401 (k) bidrag, bør du alltid bidra nok til å maksimere arbeidsplassen din, før du bidrar til en IRA.
Neste uke ser vi på noen flere forskjeller mellom Traditional and Roth 401 (k) s. Hvis du tenker på å konvertere fra en Roth-plan til en annen, vennligst les min raske tips om hvordan Roth-konverteringer blir beskattet.
Gå til møte
Registrer deg for Money Girl Newsletter!
Få gratis ukentlig Money Girl-nyhetsbrev for enda mer penger tips, nyheter og råd som du vant finner på podcasten eller bloggen. Jeg deler svar på spørsmål og gir deg flere måter å forbedre din personlige økonomi på. Gå her og registrer deg i dag, og vær også sikker på å følge meg på Facebook og Twitter.
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
