Hva er konkurs?
Konkurs er et system av føderale lover som gjør at enkeltpersoner og bedrifter kan få lindring fra gjeld, slik at de kan få en frisk økonomisk start. Det ble opprettet for å hjelpe en ærlig, men uheldig, skyldner forfalske en ny fremtid uten press fra kreditorer som prøver å samle eksisterende gjeld.
Hva er typer konkurs for enkeltpersoner?
De vanligste typer konkurs for enkeltpersoner kalles kapittel 7 og kapittel 13:
- Et kapittel 7-konkurs likviderer alle dine ikke-fritatte eiendeler for å betale kreditorer. Det er generelt det beste alternativet når du har en stor mengde usikret gjeld, som medisinske regninger og kredittkort, og liten inntekt.
- Et kapittel 13 konkurs reorganiserer eller justerer gjelden din ved hjelp av en tilbakebetaling plan. Det er det beste alternativet hvis du har inntekt, men vil unngå foreclosure av ditt hjem, eller trenger tid til å hente ut utestående gjeld.
Fordeler ved Filing Konkurs
Den umiddelbare fordelen ved å arkivere konkurs er et "automatisk opphold", noe som setter kreditorene oppmerksom på at de må slutte å prøve å samle inn penger fra deg. Oppholdet forbyder kreditorer å ringe deg, sende innsamlingsbrev, arkivere søksmål, garnere lønnene dine eller ta på seg noen av dine eiendeler, bortsett fra i noen få tilfeller, som for eksempel innsamling av underholdsbidrag og barnehjelp.
Hvis du har en vellykket konkurs sak, vil retten utstede en utbetaling av visse gjeld, noe som betyr at du ikke trenger å betale tilbake dem.
Ulemper ved å arkivere konkurs
Å gjøre kreditorene forsvinne høres ut som en drøm går i oppfyllelse - ikke sant? Men arkivering av konkurs har en mørk side. Bortsett fra i sjeldne tilfeller, utbetaler det ikke gjeld fra boliglån, studielån, skatter, underholdsbidrag eller barnestøtte. I tillegg kan du miste visse ubegrensede eiendommer i konkurs fordi retten kan bestille det til å bli solgt.
Deklarering av konkurs kan også være ødeleggende for din kreditt score. Gitt, kan poengsummen din allerede være lav hvis du står bak på regningene eller lånene dine. Når du har arkivert konkurs, må de nasjonale kredittrapporteringsbyråene vise det på din kredittrapport. Et kapittel 7-konkurs forblir på din kredittrapport i 10 år og et kapittel 13 dukker opp i 7 år.
Selv om du sverger gjeld for alltid, kan det være vondt å ha en konkurs på kredittrapporten din enn å kvalifisere deg for et fremtidig lån eller kredittkort. Et selskap eller en person som vurderer potensielle kunder, leietakere eller ansatte ved å vurdere kreditt, kan bruke konkursen mot deg. For eksempel kan de øke forsikringsrenten, øke sikkerhetsinnskuddene dine, nekte leieapplikasjonen din, eller slå deg ned for en god jobb.
5 Konkurs Myter
Å ha konkurs på kreditt rapporten kan skade mer enn bare din evne til å kvalifisere for et fremtidig lån eller kredittkort.
Det er viktig å skille fakta fra fiksjon når det kommer til gjeld og innlevering av konkurs. Her er 5 vanlige myter som er bestemt falske:
Myte # 1: Du kan erklære konkurs ved å si det offentlig
I en episode av Kontoret, når Michael Scotts økonomi er stramt, skriker han: "Jeg erklærer konkurs!" Hans regnskapsfører Oscar sier, "Hei, jeg vil bare at du skal vite at du ikke bare kan si ordet konkurs og forvente at noe skal skje." Michael svar, "Jeg sa det ikke, jeg erklærte det."
Selvfølgelig er Oscar riktig. Filing for konkurs krever vanligvis å betale en avgift, fullføre kredittrådgivning, og sende inn en masse juridiske papirer og økonomiske opplysninger.
Myte # 2: Du kan bare filkonkurranse en gang
Du kan definitivt arkivere konkurs mer enn en gang i livet ditt. Faktisk:
- Du kan få en utslipp fra et kapittel 7 konkurs (den typen som likviderer dine eiendeler) en gang hvert 8. år
- Du kan få en utslipp fra et kapittel 13 konkurs (den typen som oppretter en betalingsplan) hvert 2. år
I tillegg, hvis du fullfører et kapittel 7, må du vente 6 år før du får et kapittel 13 utslipp. Og hvis du får et kapittel 13, må du vente 4 år for å få et kapittel 7 utslipp.
Myte nr. 3: En konkurs gjør vondt din ektefelle
Hvis du er gift, påvirker ikke innlevering av konkurs din ektefelles kreditt. Men hvis du sliter med å betale gjeld som er i begge navnene dine, bør du sende konkurs sammen. Ellers vil kreditorer bare kreve betaling for hele beløpet fra den ikke-arkiverende ektefellen.
Myte nr. 4: Du kan gå i fengsel på grunn av penger
Uansett hva noen sier - spesielt en aggressiv gjeldssamler - det er ikke mot loven å skylde penger. Det er ikke noe som skyldnerens fengsel i USA.
Kreditorer kan saksøke deg, ta deg til retten, lien din eiendom og pynte lønnene dine, men de kan ikke sende deg til fengsel. Du kan bare bli arrestert hvis du begår en forbrytelse, som bedrageri, gjemmer eiendom for å unngå en dom, eller nekter å betale inntektsskatt.
Myte nr. 5: Konkurs er dyrt
Registreringsavgiftene for kapittel 7 og 13 konkurser varierer, men er ikke mer enn $ 300.Den reelle utgiften er å ansette en advokat, som kan variere fra $ 2000 til $ 4000, avhengig av firmaet og typen konkurs du velger. Du kan arkivere konkurs uten råd, men jeg anbefaler det ikke fordi lovene er kompliserte.
Selv om dette høres pricy, kan du i noen tilfeller spare opp mye høyere utgifter i renter og straffer på gjeld som du ikke har mulighet til å betale. I det lange løp kan det være mer skadelig for din økonomiske fremtid enn å erklære konkurs.
Når skal fil konkurs
Hvis du kan redusere din gjeld eller utarbeide en gunstig betalingsplan med kreditorer, er det alltid et mye bedre alternativ enn å sende inn konkurs. Først bør du utforske alternativer som kredittrådgivning, økonomisk coaching, forhandlinger med kreditorer, kredittkortkonsolidering, lånemodifisering og lånefinansiering.
Vurder konkurs når du ikke kan oppfylle dine økonomiske forpliktelser fordi:
- Du har vært ute av arbeid for en lengre periode og har ingen ledighetsinntekt eller besparelser.
- Du har kriminelle skatter.
- Du har et hjem som nærmer seg foreclosure.
- Du har lønn som blir garnert.
- Du har ventende rettssaker for kriminelle regninger.
Hverandres situasjon er annerledes, så sørg for å søke profesjonell hjelp til å nøye evaluere alternativene dine når du arbeider med alvorlige, langsiktige økonomiske problemer.
Flere ressurser
Følg mitt råd i Money Girl's Smart Moves til å vokse rik og du trenger ikke å bekymre deg for konkurs igjen!
Kontoret - "Jeg erklærer konkurs!" Video
Konkursbilde fra Shutterstock Flere tips fra Money Girl
