Dagens emne: Roth eller vanlig?
En lytter som heter Cindy ringte inn med dette spørsmålet:
Hei penger jente. Mitt navn er Cindy og jeg ringer om IRAer. Min svigerfar forteller meg alltid å investere i en Roth IRA. Snarere foretrekker jeg å investere i en tradisjonell IRA fordi jeg kan ta skatteslag. Og jeg regner alltid med at når jeg blir eldre, vil jeg være i en mindre skattegruppe enn jeg er nå. Så jeg lurer på hva som er bedre, en Roth IRA eller en tradisjonell IRA. Takk skal du ha.
Takk for spørsmålet, Cindy.
For å begynne med, la oss ta en rask titt på forskjellene mellom en Roth og en tradisjonell IRA, som (forresten) står for Individual Retirement Arrangement. Det er riktig! "A" står for "arrangement" ikke "konto".
Skattfritt mot skatt utsatt
Med en Roth bidrar du etter skatt, men inntektene dine blir helt fri for føderal skatt, noe som er en stor fordel. Og du betaler ingen føderal skatt på uttak, hvis du har hatt Roth i fem år eller lenger og er minst 59 1/2 år.
Med en tradisjonell IRA vokser inntektene dine skatte-utsatt, ikke skattefri, noe som betyr at de blir beskattet til din ordinære skattesats når du trekker dem i pensjon. Det er to typer tradisjonelle IRA: fradragsberettiget og ikke-fradragsberettiget. Hvis du er kvalifisert for en fradragsberettiget IRA, blir ikke pengene belastet før du trekker den ut.
Så hvordan bestemmer du om en Roth IRA eller en tradisjonell IRA passer for deg? Først avgjøre om du er kvalifisert til å bidra.
Roth IRAs
For å bidra til en Roth i 2007 (klikk her for mer oppdaterte Roth-regler) må din endrede justerte bruttoinntekt være $ 99.000 eller mindre hvis du er single. Og hvis det er mellom $ 99 000 og $ 114 000, kan du gjøre et delvis bidrag.
Hvis du er gift og fil i fellesskap, må din endrede justerte bruttoinntekt være $ 156 000 eller mindre for å bidra til en Roth. For inntekter mellom $ 156 000 og $ 166 000 kan du gjøre et delvis bidrag.
Tradisjonelle IRAer
Med en tradisjonell IRA, derimot, kan noen bidra. Men hvis du oppfyller inntektskravene, må du ikke betale skatt på pengene du bidrar til du trekker den ut. Hvis du er singel og din endrede justerte bruttoinntekt er $ 52 000 eller mindre i 2007, kan du trekke hele ditt bidrag. Hvis du er gift innlevering i fellesskap, kan du trekke hele ditt bidrag dersom inntekten din er $ 83 000 eller mindre. Hvis inntekten din er høyere enn disse grensene, kan du fortsatt trekke en del av ditt bidrag. (1)
Nonworking ektefeller kan fullt ut trekke sine tradisjonelle IRA bidrag hvis deres endrede justerte brutto inntekt er $ 156 000 eller mindre i 2007. Så hvis du ikke jobber, men din ektefelle gjør, kan du bidra til en tradisjonell IRA og trekke det ut, hvis din ektefelle er under denne inntektsgrensen.
Hvilken er rett for deg?
Hvis du ikke kan trekke bidrag til en tradisjonell IRA og er kvalifisert for en Roth, er din beslutning enkel: du er mye bedre å gå med en Roth. Roth er bedre fordi både uttak og fortjeneste er skattefrie. Du betaler skatt på bidragene dine foran, men det er det. Det er helt skattefritt derfra.
Men hvis du, som Cindy, er kvalifisert til å trekke fra tradisjonelle IRA-bidrag, hvordan bestemmer du om å gå med en fradragsberettiget IRA eller en Roth?
Her er noen tips for å hjelpe deg med å bestemme:
Gå med en fradragsberettiget IRA hvis du er eldre, og hvis du trenger skattefradrag nå eller tror du vil være i en lavere skattekonsoll i pensjon. En fradragsberettiget IRA gir mening hvis du er eldre og derfor har en kortere tid å dra nytte av den attraktive skattefrie veksten av en Roth. Med en fradragsberettiget IRA, unngår du å betale skatt på bidragene dine i dag, men du sitter fast med en skatteregning på dine bidrag og fortjeneste når du trekker ut.
Hvis du er yngre eller tror skattesatsen din blir høyere i pensjon enn det er i dag, gå med en Roth. Du må betale skatt på bidragene dine i dag, men fortjenesten din blir skattefri, noe som virkelig kan bidra til å øke fremtidig verdi av pensjonsinvesteringene dine. I tillegg har du pensjonsinntekt som er fri for føderal skatt.
Det er også noen ekstra fordeler med å gå med en Roth:
- Med en Roth, kan du trekke tilbake dine bidrag når som helst uten å betale skatt eller en straff.
- Og du kan legge pengene dine i en Roth så lenge du vil. Det er ingen obligatorisk tilbaketrekningsalder. Med en tradisjonell IRA må du begynne å ta uttak etter alderen 70 ½.
High Income Earners, Listen Up
Hvis du er en høyinntektsberettiget og ikke er kvalifisert til å bidra til enten en fradragsberettigende IRA eller en Roth, bør du vurdere å bidra til en ikke-tilbakebetalt IRA for skatteutsatt vekst. Og hvis du er en høyinntektsberettiget og vil finne ut hvordan du kan konvertere din tradisjonelle IRA til en Roth, sjekk ut episode 28 av min podcast. Du kan konvertere i 2010 (klikk her for 2010-reglene).
Hvor mye kan du bidra?
Så hvor mye kan du bidra til en IRA? Du kan bidra maksimalt til $ 4000 i 2007 (pluss ytterligere $ 1000 hvis du er 50 år eller eldre). Hvis du er gift og fil i fellesskap, kan du og din ektefelle hver bidra til opptil $ 4000. I 2008 vil grensen øke til $ 5000.
Jeg har lagt inn en lenke til en IRA-kalkulator ved slutten av transkripsjonen. Du kan bruke den til å finne ut hvilken type IRA som passer best for deg.
Cha-ching! Det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
administrative
Hvis du ønsker å be om et emne eller dele et eget eget tips, send det til [email protected].
Som alltid er alles situasjon annerledes, så sørg for å konsultere en skatte- eller finansrådgiver før du tar viktige økonomiske beslutninger. Denne podcasten er kun til utdanningsformål og er ikke ment å være en erstatning for å søke personlig, faglig rådgivning.
Money Girl er en del av Quick and Dirty Tips-nettverket. Sjekk ut de andre flotte podcaster som Modern Manners Guy. Denne uken snakker han om hvordan man høflig skal håndtere noen som snakker for lenge når du spør dem hvordan de gjør det.
Takk for at du lyttet!
(1) Delvis fradragsregler for tradisjonelle IRAer: For 2007 kan du trekke ut en del av ditt bidrag dersom du er enkelt og din endrede justerte bruttoinntekt er mellom $ 52.000 og $ 62.000, eller hvis du er gift med arkivering i fellesskap, og inntekten din er mellom $ 83,000 og $ 103,000. I tillegg kan arbeids- og ikke-arbeidende ektefeller som ikke er dekket av en arbeidsgiverbasert plan, delvis trekke sitt bidrag dersom deres endrede justerte bruttoinntekt er mellom $ 156 000 og $ 166 000.
Relatert lenke: Roth vs Tradisjonell IRA Kalkulator
Bilde med tillatelse til Shutterstock
Flere tips fra Money Girl
