Dagens tema er hva du bør gjøre hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr pensjonsplan.
En lytter som heter Tiffany ringte inn med dette spørsmålet:
Hei penger jente. Jeg heter Tiffany og jeg ringer med et spørsmål. Spørsmålet mitt er at hvis du allerede har en IRA, og din bedrift ikke tilbyr en 401 (k), hva er neste beste måte å begynne å spare for pensjonering? Takk skal du ha.
Takk for spørsmålet, Tiffany.
En IRA er stedet å starte
Fordi arbeidsgiveren ikke tilbyr pensjonsplan, legger du penger i en IRA, er det en smart ting å gjøre, spesielt hvis du er kvalifisert for en Roth, som er skattefri, eller fradragsberettiget bidrag til en tradisjonell IRA. Det er smart å benytte seg av disse skattefordelte måtene å investere for pensjonering.
Nå, i ditt tilfelle Tiffany, det høres ut som om du allerede bidrar maksimalt til en IRA, som er flott. Så hvor skal du se neste?
Lagre utenom en skattefordelte plan
Utover en skattefordelt IRA, vil du spare og investere gjennom en vanlig meglerkonto. Mens du ikke får skattefordelene du får med en 401 (k) eller IRA, har du et bredt utvalg av investeringsvalg som er tilgjengelige for deg, og du kan fortsatt investere på en skatteeffektiv måte.
Før du begynner å investere med en meglerkonto, må du først legge bort minst tre til seks måneders levetidskostnader i et nødfond. Vurder også dine andre økonomiske mål og hvordan pensjonsplanen passer inn i større bilde. Det kan hende du må balansere sparing for pensjonering med andre mål som å spare for en forskuddsbetaling på et hus. En fremtidig Money Girl-episode vil bli viet til å hjelpe deg med å bestemme om du skal investere eller betale ned gjeld, så vær så snill å sjekke det ut for mer om det.
Når du investerer, er det viktig å holde øye med premien. Spare på skatt er viktig, men det er ikke alt. Når det er sagt, en type investering som er ganske skatteeffektiv er indeksfond.
Skatteeffektive fond
Indeksfondene sporer en bestemt markedsindeks, for eksempel S & P 500, som består av aksjene på 500 store selskaper. Med et indeksfond, kjøper fondschefen bare og beholder de samme aksjene som er i indeksen. Administrasjonsgebyrene er vanligvis ekstremt lave. Og fordi lederen ikke gjør mye handel, er de skattepliktige gevinster som distribueres til aksjonærer, vanligvis mye mindre enn det du opplever med et aktivt forvaltet fond.
Du får faktisk ikke en dårlig skatteavtale når du investerer utenfor en skattefordelt IRA eller 401 (k). I en vanlig meglerkonto betaler du skatt på utbytte, men mange aksjer betaler ikke utbytte i det hele tatt. Og så lenge du holder et aksjefond eller et aksjefond i mer enn et år, betaler du kapitalgevinstskatt på den relativt lave frekvensen på 15% når du selger.
Sett dine besparelser på Autopilot
Og her er ett siste tips: Uansett hvilken type konto du bruker for å spare for pensjon, legg inn bidragene dine på autopilot. Bestem hvor mye du vil spare og investere hver måned. Et godt mål er 10% av det du tjener. Få dette beløpet automatisk overført til din pensjonskonto. Du kan sette opp slik at pengene brukes til å kjøpe aksjer i et bestemt fond. Du blir overrasket over hvor raskt de små, vanlige bidragene kan legge opp.
I neste ukes episode skal jeg svare på flere av dine spørsmål om å investere i pensjonering. I dag gir jeg bort en kopi av Hvordan være rik av J. Paul Getty. Og vinneren er Diana B. Gratulerer og sørg for å sjekke din e-post for instruksjoner. Cha-ching! Det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv. Som alltid er alles situasjon annerledes, så sørg for å konsultere en skatte- eller finansrådgiver før du tar viktige økonomiske beslutninger. Denne podcasten er kun til utdanningsformål og er ikke ment å være en erstatning for å søke personlig, faglig rådgivning. Hvis du har et spørsmål eller en kommentar, send det til [email protected]. Også, jeg vil virkelig sette pris på det hvis du tok et øyeblikk til å legge inn en anmeldelse på iTunes. Denne uken snakker Modern Manners Guy om når han skal si "unnskyld meg" og "unnskyld meg." Takk for at du lyttet! Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
