I dag på "Money Girl" vil jeg diskutere grunnleggende om langsiktig omsorgsforsikring og tips om en ny policydesign som faktisk kan være lommebokvennlig. Nærmer du pensjonsalderen og lurer på hva du vil gjøre hvis du ikke lenger kan vare deg selv eller din ektefelle i fremtiden? Kanskje du har en forelder som begynner å miste sine mentale evner eller kanskje trenger noen til å ta vare på dem snart. Det er over 77 millioner mennesker i USA som er klassifisert som baby boomers som nå er sjuende og vurderer om pensjonering er et alternativ. De utgjør 27,5% av befolkningen. Mens mange mennesker ikke liker å diskutere mulighetene for hva som kan skje i fremtiden, er det noe som må diskuteres og planlegges for. Avhengig av hva som skjer og hva personens behov er, er det sykehjem, assistert levefasiliteter, voksen dagpleie og hjemmehjelp. Disse har alle varierende prislapper knyttet til dem, men den underliggende virkeligheten er at ingen av dem er billige. La oss innse det: God omsorg er dyrt. I dag kan et sykehjem variere fra $ 150 til $ 300 per dag - det er gjennomsnittlig $ 70.000 eller mer per år. Det er høyere enn mange ektemenn og koner lønn … kombinert!
Hva er langsiktig omsorgsforsikring?
Vi vet en ting … helseprisene vil fortsette å stige, særlig siden industrien forventer så mange flere kunder med babyboomergenerasjonen som overgår til dette stadiet av livet. Det er derfor langvarig omsorgsforsikring blitt så viktig og en betydelig del av inntektene til forsikringsbransjen. Husk at mens du kanskje ikke er i aldersgruppen for å trenge dekning ennå, er det kanskje noen eldre som snart må stole på deg for omsorg. Langtidspleieforsikring er dekning som gir midler til å dekke kostnadene ved hjelp. Akkurat som vi har sett med andre former for forsikring, kan det være flere forskjellige politiske strukturer og varierende måter å betale for det. Det er et gammelt afrikansk ordsprog som sier: "For i morgen tilhører de som forbereder det i dag." Så selv om du ikke tror at du noen gang vil trenge langvarig omsorg eller forsikring for å dekke det, vil du kanskje Se etter det i hvert fall fordi fremtiden har en merkelig måte å være, usikker på. Husk at mens du kanskje ikke er i aldersgruppen for å trenge dekning ennå, kan det være noen eldre som snart skal stole på du for omsorg.
Tradisjonell langsiktig omsorg forsikring krever en å betale en månedlig premie som vil betale for langsiktig omsorg bør det noensinne være nødvendig. Avhengig av alder og fordeler med planen, er disse ikke billige og kan koste alt fra $ 2500 til $ 5000 per år. For å være ærlig, det er mye penger å kaste bort på en plan som du "kan bruke" eller kanskje ikke. Dette virker bare som en vanskelig pille å svelge. Den gode nyheten er at det er planer som gir et alternativ hvis du ikke bruker politikken. I utgangspunktet kombinerer det noen av fordelene med langsiktig omsorg forsikring med en spareplan.
Siden dette er en relativt nyere side til bransjen, kan ikke alle agenter ha dette i deres produktmiks. Men denne nyere Long Term Care forsikringsproduktdesign får stor oppmerksomhet. Det er en policy som lar deg kombinere funksjonene i livsforsikring og langvarig omsorg til en. Hovedforskjellen er at premiene er betalt i en engangsbeløp for å gi langtidspleiebeskyttelse og komponenten som gir refusjon av ubrukt premie. Prosessen med å skaffe seg denne typen politikk er ganske enkel. Du fyller ut en søknad, betaler den ene gangen premie som tjener renter og kan brukes til å dekke fremtidige pleieutgifter dersom det er nødvendig. La oss se på et eksempel. En person investerer $ 70 000 i en langsiktig omsorgspolicy. De har den ekstra funksjonen til en $ 70.000 pengene tilbake garanti hvis de velger å trekke tilbake / avbestille sin policy under visse forhold. Deretter er det livsforsikringskomponenten som beløper seg til $ 118.073 i skattefri betaling for mottakeren dersom forsikrede dør og $ 236.146 for betaling av langsiktig pleie, i henhold til politikken. Den virkelige fordelen er at det er en følelse av lettelse å vite at du eller din kjære. vil bli tatt vare på - uansett hva helsen din i fremtiden vil, og familien din vil ikke ha byrden av utgiftene. Det siste jeg vil ønske, er å være byrde på familien min, eller la deg angre eller stresse på dem.
Hva skal du se etter i en langsiktig omsorgsforsikringsplan
Nå, med så mange forskjellige policyalternativer der ute, hvordan skal du vite om dette er et bra alternativ eller ikke? Her er noen tips for å navigere forsikrings jungelen. En ting du trenger å innse når du arbeider med fremtiden er at det er vanskelig å definere ditt langsiktige omsorgssbehov siden det er ukjent. Privat forsikring er dyrt, så vær forberedt, dette markedet endres kontinuerlig og har dermed usikkerhet til det. Husk å se på policyinformasjonen, da det er mulighet for endringer i fremtiden så langt som premier og de potensielle fordelene. Se for å låse i alt som er mulig.
Se etter inflasjonssikring. Dette kan virke dyrt når man ser på innledende premiekostnad, men kan være billigere enn en fem til ti prosent økning i løpet av de neste årene.Prisene for hjemmeboende og sykehjem varierer over hele landet, så se på priser i ditt område før du velger en plan. Det er ingen garanti for premiepolitikk, så vær oppmerksom på det. Sørg for at politikken du vurderer dekker hjulpet levende, hjemmebruk og sykehjem. Noen politikk ser ut til å dekke alle disse, men ved å lese utskriftene, finner du at de har bestemmelser. Det kan virke forvirrende og utmattende, men du kan komme deg gjennom forsikring labyrinten og ut i live. Husk at du beskytter deg selv og din familie for fremtiden.
Cha-Ching … og det er alt for nå. Hilsen av Andrew Horowitz, gjestens vert for Money Girl's Tips for et rikere liv. Takk for at du stemte inn på "Money Girl". Dette er Andrew Horowitz, vanligvis kjent som The Winning Investor, sitter i for The Money Girl. Jeg har en annen ukentlig podcast kalt The Disciplined Investor, som du kan abonnere på på iTunes. Som alltid er alles situasjon annerledes, så sørg for å konsultere en skatte- eller finansrådgiver før du tar viktige økonomiske beslutninger. Denne podcasten er kun til utdanningsformål og er ikke ment å være en erstatning for å søke personlig, faglig rådgivning. Takk for at du lyttet!
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
