Dagens tema er sitte, stå, rull over. Flere lyttere, inkludert Maureen i New York og Michelle M., sendte meg en e-post til meg og spurte hva de skulle gjøre med besparelsene i en arbeidsgiversponsert pensjonsplan etter å ha forlatt en jobb. Når du bytter jobb eller pensjon, har du muligheter til å gjøre med arbeidsgiverpensjonert pensjonsplan, for eksempel en 401 (k). Du kan kontanter den ut. Du kan la den være der den er. Du kan overføre den til den nye arbeidsgiverens plan. Eller du kan overføre den til det som kalles a rull over IRA. Så hvordan bestemmer du hvilket valg som er riktig for deg? Her er noen viktige tips å vurdere.
411 på utbetaling ut en 401 (k)
Å kaste ut 401 (k) er vanligvis ikke en god ide fordi det vil koste deg. Du må betale statlige og føderale inntektsskatter på pengene, og hvis du er under 1/2 år, må du også betale en 10% straff for tidlig uttak. Så hvis du for eksempel har $ 10.000 i 401 (k), og du bestemmer deg for å betale det etter at du forlot jobben, vil 10% straffene redusere $ 10,000 til $ 9,000. $ 10.000 vil også bli redusert med skatter. Hvis din kombinert statlige og føderale skattesats var 35%, betaler du $ 3,500 på den $ 10.000-fordeling. Så etter straffen og skattene, vil du beholde bare $ 5 500 av den opprinnelige $ 10 000. Au! Av disse grunnene er utbetaling sjelden et godt valg. Det er bare fornuftig hvis du står overfor en motgang og trenger umiddelbar tilgang til pengene.
Hva skjer hvis du forlater din 401 (k) Hvor er det?
Hvis du er fornøyd med omfanget av investeringsalternativer som er tilgjengelige for deg i din tidligere arbeidsgiveres 401 (k), kan du velge å forlate pengene akkurat der de er. De fleste arbeidsgivere-sponsede planene begrenser deg imidlertid til bare en håndfull verdipapirfond. I de fleste tilfeller har du et mye bredere utvalg av investeringsvalg som er tilgjengelige for deg hvis du flytter midler til en IRA-depot som du selv velger. Jeg vil gi noen tips om hvordan du velger en IRA-depot i en kommende episode.
Overføring til den nye arbeidsgiverens 401 (k) plan
Når du bytter jobb, kan den nye arbeidsgiveren tillate deg å overføre den gamle 401 (k) til sin 401 (k) plan direkte. Men igjen har de fleste arbeidsgivere-sponsede planene vanligvis begrensede investeringsvalg, så vurder dette alternativet bare hvis du er veldig fornøyd med den nye arbeidsgiverens plan.
Rollover IRAs
I de fleste tilfeller, når du forlater jobben, er det beste valget å gjøre en direkte overføring av midler fra 401 (k) til en rollover IRA. Dette alternativet gir deg kontroll og gir deg flere investeringsalternativer enn du vanligvis vil få ved å enten forlate pengene i den gamle 401 (k) eller ved å flytte den til den nye arbeidsgiverens 401 (k). Når du gjør en overgang, må du la arbeidsgiverens plan og din nye IRA-depotvakt vite at du gjør en "direkte overgang", også kjent som en "trustee-to-trustee" -overføring. Med en direkte overføring overføres midlene direkte fra din 401 (k) plan til din IRA-depot og du betaler ikke en straff eller skatt. Kontrollen for midlene er utarbeidet til din IRA-depot, ikke du. Det er viktig å spesifisere at du gjør en direkte overgang, slik at arbeidsgiverens plan ikke tar feil ved at du trekker pengene tilbake. Hvis arbeidsgiverens plan gjør sjekken ut til ditt navn, må de holde tilbake 20% for skatt. Dette ville forlate deg i en pickle hvis din intensjon var å rulle over pengene til en IRA. Du trenger å komme opp med den manglende 20%, og du vil ikke få den 20% tilbake til etter at du har sendt inn selvangivelsen. Så husk, spesifiser at du foretar en direkte overgang eller overlåtelse til trustee-til-trustee når du ruller over 401 (k) til en IRA. Når du ruller over en 401 (k) til en IRA, kan du rulle den over til enten en rollover IRA eller en tradisjonell IRA. Her er forskjellen: Med en rollover IRA kan du senere overføre pengene til en fremtidig arbeidsgiver pensjonsplan hvis du noen gang vil. Med en tradisjonell IRA har du ikke dette alternativet. Etter at pengene dine er blitt rullet over, vil de vanligvis bli sittende i din IRA som kontanter. Når overføringen er fullført, må du gjøre noe for å gjeninvestere midlene.
For mer om hvordan du kan overføre en 401 (k) riktig, se denne episoden. Så her ønsker du jevne overganger som er fri for straffer og avgifter. Cha-ching! Det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
Som alltid er alles situasjon annerledes, så sørg for å konsultere en skatte- eller finansrådgiver før du tar viktige økonomiske beslutninger. Denne podcasten er kun til utdanningsformål og er ikke ment å være en erstatning for å søke personlig, faglig rådgivning. Hvis du ønsker å be om et emne eller dele et eget eget tips, send det til [email protected]. Money Girl er en del av Quick and Dirty Tips-nettverket. Denne uken snakker Modern Manners Guy om hvordan man høflig informerer noen om at glidelåsen er nede, så vær sikker på å sjekke ut hans show. Takk for at du lyttet!
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
