Hva er en pensjonsrolle?
Selv om "å gjøre en rollover" høres ut som et søtt hundetrykk, må du ikke undervurdere sin evne til å spare deg for noen alvorlige penger på skatter. En skattemessig utsatt overdragelse skjer når du trekker penger eller eiendeler fra en kvalifisert pensjonsplan og bidrar den til en annen kvalifisert pensjonsordning innen 60 dager. Når du håndterer riktig, er det en god måte å flytte penger mellom pensjonskontoer. Men når det ikke håndteres riktig, kan det være dyrt å ta penger ut av en pensjonsplan. Jeg forteller deg hvordan du unngår å betale skattestraff når du flytter pensjonsfondet ditt.
Unngå tidlig uttaksstraff
Bare så du vet, i dette showet kommer jeg bare til å diskutere tradisjonelle pensjonskonto. Det er forskjellige regler for Roth-kontoer, så jeg lagrer dette emnet for en fremtidig podcast. Hvis du er en vanlig showlytter, vet du allerede om at du trekker penger fra en tradisjonell pensjonskonto før du når den offisielle pensjonsalderen på 59½, er en dårlig ide. Det skyldes at ikke-kvalifiserte uttak normalt er gjenstand for inntektsskatt, samt en 10% tidlig tilbaketrekningsstraff (se denne episoden for en mulig måte å unngå de tidlige tilbakebetalingskostnadene). Men å gjøre en overføring er stor fordi det tillater deg å ta penger ut av en pensjonsplan som 401 (k), 403 (b), 457 eller en IRA og opprettholde skattefordelingen av midlene. Selv om en overgang ikke er en skattepliktig hendelse, må du fortsatt rapportere den på din føderale inntektsskatt.
Slik fjerner du arbeidsplassen pensjonsplanen
Så snart du forlater en jobb eller forbereder deg til å gå, er det første skrittet for å rulle over kvalifiserte pensjonsmidler å be om et distribusjonsskjema fra arbeidsgiveren din. Deretter må du lage en plan for hvor du vil at pengene skal gå. Her er min raske og skitne tips: Åpne en ny IRA for overføringsfondene dine. Du kan forlate pengene i IRA på lang sikt, eller du kan rulle den igjen på de fleste arbeidsplassplaner når du er kvalifisert til å delta. Du kan forlate alle overføringspengene i en IRA og fortsatt bidra til en ny arbeidsgiverplan - du kan ha flere pensjonskonto, så lenge du ikke overskrider de tillatte innskuddsgrensene hvert år.
Det beste stedet for din overflytende penger
Vurder om IRA eller en ny arbeidsgiverplan er det beste stedet å beholde pengene dine. En IRA gir deg alltid mer kontroll over pengene dine og har vanligvis mange flere investeringsalternativer og fleksibilitet i forhold til en typisk arbeidsplassplan. Så du vil nok ha mer fra å holde pensjonsbesparelsene i en IRA, i stedet for å rulle den over til en ny arbeidsplassplan.
For nye pensjonsbidrag - hvis du har en arbeidsplassplan som tilbyr tilsvarende midler fra din arbeidsgiver - bidra alltid til det først før du sender penger til en IRA. Det er viktig å utnytte arbeidsgiverpasningen fordi disse midlene er en umiddelbar avkastning på investeringen din.
Måter å fullføre pensjonskasser
Det er to måter å gjøre en pensjonsovergang:
- Midlene er betalt til deg. Du legger inn penger på en personlig konto, og betaler den deretter til varemottakeren på din overgangskonto innen 60 dager.
- Midlene blir umiddelbart betalt til varemottaker på din pensjonskonto.
Den andre måten er det jeg anbefaler - det kalles en direkte overgang. Jeg foretrekker direkte overgang av to grunner.
Rollovers underlagt obligatorisk frahold
Her er den første: Når du tar en pensjonsfordeling i ditt navn, er det alltid gjenstand for obligatorisk tilbakeholdelse av 20%, selv om du har tenkt å rulle den over i tid. Med direkte overgang er det aldri noen tilbakeholdenhet tatt ut.
Vurder dette eksempelet: La oss si at du forlater jobben din og har $ 10.000 i 401 (k). Kanskje du ikke er sikker på hvor du vil flytte disse midlene (forrige ukes episode kan hjelpe med det), men du vet at du vil gjøre en overgang. Så du velger å få distribusjonen på $ 10 000 gjort betalt til deg. Når du får sjekken fra pensjonskonto, er det bare $ 8000. Det kan være en stor shocker hvis du ikke er kjent med hvordan en overgang fungerer! Forvalteren av arbeidsgiverens plan er nødvendig for å holde tilbake 20% av alle skattepliktig utdelinger til plandeltakere. Så 20% eller $ 2000 av din $ 10.000 kontosaldo blir automatisk sendt til regjeringen for å betale din føderale inntektsskatt, selv om du planlegger å fullføre en overgang innen den tillatte 60-dagers perioden.
Hvis du ikke har $ 2000 av dine egne penger for å erstatte det tilbakeholdte beløpet, kan du bare overføre $ 8000 du mottok. Hvis du fullfører overføringen i tid, vil det tilbakeholdte beløpet komme tilbake til deg som en skattemessig tilbakebetaling når du sender inntektsskatt året etter. Men i løpet av den tiden din $ 2000 holdes av staten - i stedet for å jobbe for deg på din pensjonskonto!
Ikke gå glipp av rullegardinmenyen!
Den andre grunnen til at jeg foretrekker en direkte overgang til å ta en pensjonsfordeling i eget navn er at hvis du kommer til å savne 60 dagers fristen for å fullføre transaksjonen, blir pengene inkludert som inntekter for deg.Som nevnt betyr det ikke bare å betale inntektsskatt, men også å betale en tidlig uttaksstraff. Så en direkte overgang fungerer til din fordel fordi det gir mindre plass til at det oppstår en potensiell skattefeil, og det krever ikke obligatorisk skattefradrag.
Hvis du noen gang har spørsmål om å gjøre en overgang, er det viktig å få råd fra pensjonsalderen. De kan gå deg gjennom prosessen for å sikre at du ikke bryter reglene og ender med en overgang som du ønsker at du kan gjøre over.
administrative
For mer om pensjon, vær sikker på å få min lydbok Money Girl's Guide til pensjonsplanlegging. Det er fullt av råd, ressurser og raske tips som hjelper deg med å ta kontroll over din økonomiske skjebne. Det er på salg hos Audible.com og i iTunes-butikken.
Jeg er glad du lytter. Chi-Ching, det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv.
Flere ressurser: IRS-rulleliste IRS-publikasjon 590, individuelle pensjonskonto IRS-publikasjon 575, pensjon og livrenteinntekter. Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
