Denne uken er den andre episoden i vår todelte serie med spesiell gjest, Carol Pepper og Camilla Webster, som skrev The Seven Pearls of Financial Wisdom: En kvinnes guide for å nyte rikdom og makt.
Hvis du ikke har ennå, sjekk ut del 1 av serien nå!
I dag vil Carol og Camilla diskutere de 5 emnene du må ha ut med partneren din, så du har full finansiell avsløring. Denne informasjonen vil gi deg tillit til forholdet ditt og, viktigst, øke sjansen for at du blir et par for livet..
Klikk her for å abonnere på den ukentlige Money Girl audio podcast-det er gratis!
*** Eksklusivt utdrag fra The Seven Pearls of Financial Wisdom, av Carol Pepper og Camilla Webster ***
Når du bestemmer deg for å bli et engasjert par, må du begynne å jobbe mot full økonomisk avsløring.
Hvis du har bestemt deg for å investere mer tid og krefter i å utvikle et forhold til noen, er det på tide å begynne å grave dypere inn på alle områder, inkludert økonomi. Selv om det ikke er riktig tidsplan for å få informasjon, antar vi at når du er klar til å snakke om å bo sammen eller bli gift, bør du også gi mer spesifikk personlig finansiell informasjon.
Det er fem områder, spesielt du må diskutere: inntekt, økonomiske forpliktelser, kredittrating, finansielle mål og håndtering av felleskapasitet. Vi vet at dette ikke er enkle ting - det er så mye morsommere å se på leiligheter sammen i stedet for kredittvurdering - men det er viktig at du vet hva slags person du beveger deg med før du gjør det.
Det er enda viktigere før du knytter knuten. Du kan bli juridisk ansvarlig for din manns forpliktelser, så du må vite nøyaktig hva hans økonomiske bilde er som før du bestemmer deg for å ta det på. Du må avgjøre hvor mye du vil fortelle din økonomi før du smelter sammen husholdninger.
Hva skal du gjøre hvis mannen din nekter å delta i økonomisk avsløring før du gjør en alvorlig forpliktelse? Vi kjenner menn som croon at alt vil bli avslørt "etter bryllupet." Vi anbefaler på det sterkeste å ikke giftes eller flytte inn med noen som ikke vil gi økonomisk informasjon til deg.
Hans stonewalling er et veldig stort rødt flagg. Han kan være en chauvinist som mener at kvinner heller ikke er i stand til å forstå familiens økonomi eller ikke har rett til informasjonen; spør deg selv om du vil leve med denne typen person. Les uskyldig ektefelle, en memoarer av Carol Ross Joynt, som ble saddlet av store gjeld, hun hadde ingen anelse om etter at ektemannen hadde gått for tidlig.
Hvis han nekter å avsløre finansiell informasjon, kan mannen din være en kontekst som ikke vil at du skal se bevis på hans økonomiske misdemeanors, eller han kan ha gitt deg et falsk navn og kan faktisk ikke produsere en kredittrapport under det navnet.
Han kan være et kontrollfreak som vil gjøre livet ditt elendig, og hvem vil aldri behandle deg som en fullstendig partner - du vil kanskje ikke leve under "regelen" av en smålig Attila Hun. Han kan være ekstremt velstående, men lever utenfor hans måte og vil ikke at du virkelig skal vite om hans flere rettssaker, underholdsbidrag og andre økonomiske forpliktelser.
Kunnskap er makt, og uten kunnskap bør du ikke forplikte seg til å gå videre til en situasjon der du deler levearrangementer og økonomiske forpliktelser. Fortsett å dato hvis du vil, men ikke begå økonomisk til en mann som ikke deler informasjon med deg.
Ta en titt på fellesinntekt
For å bestemme hvordan du skal dele utgifter når du bestemmer deg for å leve sammen eller bli gift, er det viktig å forstå hvor mye penger hver person gjør. For par som jobber med lønnsomme jobber, er dette ikke vanskelig å verifisere - bare vis hverandre en lønnsstub.
For bedriftseiere er spørsmålet mye mer fluid-mange forretningskostnader, for eksempel reise- eller boligkontorleie, redusere skattepliktig inntekt, men forbedre kontantstrøm etter skatt. Du må sette deg ned med hverandre og dele realistiske tall basert på de siste par årene.
For velstående menn og kvinner kan inntekter inkludere inntekter fra investeringsporteføljer, familieforetak og utbyttekontroll i tillegg til, eller i stedet for, en lønn. En velstående person kan imidlertid ikke ha kontroll over tillitutbetalinger, for eksempel, slik at han eller hun kan ha mindre økonomisk fleksibilitet enn en entreprenør.
Når tallene er avslørt, kan du bli overrasket over å finne ut at du er blant de 22 prosent av alle amerikanske kvinner som tjener sine ektemenn; Tallet er 25 prosent hvis mannen din ikke har en høyskolegrad.
Hvis du er under 30 år, er single og barnløs, og bor i en storby, tjener du nok litt mer enn mennene i byen din, 17 prosent mer hvis du er i New York City, 12 prosent mer i Los Angeles, og 15 prosent mer i San Diego, for eksempel.
Nå som du forstår hvem som har større inntjeningsmakt, er det på tide å se på økonomiske forpliktelser, så det er et sant bilde av netto penger tilgjengelig.
Undersøk finansielle forpliktelser
Hvis noen av dere har løpende økonomiske forpliktelser, vil disse redusere mengden av kontanter som er tilgjengelige for å finansiere fellesutgifter. Finansielle forpliktelser i de tidlige årene inkluderer vanligvis skolegjeld, bilbetalinger og kredittkortregninger.
I senere år omfatter forpliktelser støtte til barna dine, barnestøtte eller underholdsbidrag hvis du er skilt, og boliglånsbetalinger på eiendommer du eier. Hvis du har opplevd økonomiske vanskeligheter, kan du også være ansvarlig for forfallne medisinske regninger, skatteavdrag eller utbetalinger i konkurs eller andre kreditoravtaler.
En enkel liste over dine økonomiske forpliktelser bør deles med din kompis, slik at dere begge forstår hvor alle pengene går.
Det kan være nyttig å bryte økonomiske forpliktelser i obligatoriske og skjønnsmessige kategorier. Du kan tilbringe mye på antikke biler eller båter, for eksempel - dette er virkelig en skjønnsmessig forpliktelse, sammenlignet med rettstiltatt barnestøtte.
Å spørre din betydelige andre om å dele en liste over hans økonomiske forpliktelser vil være en god test - kan han produsere denne listen? Kan du? Hvis dere begge er i stand til å produsere listen, viser det seg at dere begge er klar over og håndterer dine forpliktelser. Hvis han ikke kan lage en liste og er helt uorganisert, må du bestemme om du vil anta denne oppgaven for dere begge som et par eller ikke.
Del Kredittrapporter
En av de mest pålitelige måtene å måle din potensielle kompis på før du beveger deg sammen er å dele kredittrapporter. Kredittrapporter er samlet av vurderingsbyråer, slik at mannen din ikke kan manipulere eller skjule data - kredittrapporten vil fortelle den uvarlige sannheten, som ofte kan være en opplysende historie.
Først, ta en titt på hans samlede kreditt score. Så se på detaljene - du vil kunne se om han har sen betaling, konkurs eller andre sammendragsavgjørelser mot ham. Du må definitivt vite alle fakta før du forplikter deg til å signere en leieavtale eller kjøpe et hus sammen. Hvis mannen din har en god kreditt score og betaler hans regninger til rett tid, kan du føle deg tryggere i å bli med i husholdningen din.
Du må også komme ren og presentere din egen kredittrapport til partneren din, så sørg for at den er nøyaktig. Selv om du ikke kan ansette "kredittlærere" for å slette problemer, kan du forbedre poengene dine ved å gjøre alle dine betalinger i tide - ikke engang for sent - og aldri låne mer enn 30 prosent av kreditt tilgjengelig for deg.
Nyttige overvåkingsrapporter på Internett kan veilede deg på måter å forbedre dine egne score på. Bedrifter som FICO vil sende deg en e-postvarsling hvis kredittpoengsummen endres.
Diskuter økonomiske mål
Nå som du har et godt håndtak på inntektsnivåer, økonomiske forpliktelser og kredittpoeng, er det på tide å bytte ut utstyr og snakke om fremtiden - hva er mannens mål?
Hvis han tidligere har hatt økonomiske problemer (som du kan se tydelig av hans kredittrapport), hvordan går han ut av disse problemene? Forventer han at du skal håndtere mer utgifter enn du normalt ville, mens han graver seg ut av et hull? Hvordan har du det til å gjøre det?
Igjen, det er på tide å være brutalt ærlig med deg selv. Hvis mannen din ikke har en god oversikt over å håndtere penger, har du ikke noe bevis på at dette vil forandres i fremtiden.
Hvis mannen din er økonomisk ansvarlig, er det fortsatt en god idé å diskutere økonomiske mål med ham. Nå som du er et par, hva er hans mål? Har han tenkt å starte et selskap, bli partner i et advokatfirma eller jobbe for virksomheten din? Hvor mye penger har han til hensikt å gå inn i felles planer i forhold til hans personlige mål og investeringer?
Hvis han ønsker å konkurrere i triathlon rundt om i verden, kan han for eksempel behøve å beholde en god del av kontantstrømmen for å nå dette målet. Det er bedre at du vet dette på forhånd, i stedet for å anta at du deler samme fremtidssyn.
Dine egne mål er også viktige, og du må uttrykke dem. Hvis du planlegger å ta på seg gjeld for å gå til Business School for en MBA, må han vite det. Hvis du ønsker å starte en familie og slutte å jobbe innen to år, bør dette diskuteres åpent enn å gjøre det til en skjult agenda. Hvis du vil selge virksomheten din innen fem år og pensjonere offshore, må du sørge for at han er behagelig for den planen.
Diskuter hvordan du håndterer fellesfinanser
Bevæpnet med kunnskapen som er hentet fra fullstendig avsløring, kan du nå diskutere hvordan du skal håndtere økonomiske arrangementer etter at du er med i husholdningen. På dette tidspunktet kan du slappe av fordi du har et klart bilde av hva du forplikter seg til - det er ingen økonomiske hemmeligheter som venter på å forstyrre deg etter at du har flyttet sammen.
Selvfølgelig håper vi at du oppdager at mannen din er en god økonomistyrer. Livet er ikke alltid perfekt, og hvis du har blitt forelsket i en mann som har dårlig økonomistyring, men er villig til å reformere, kan du bestemme deg for å ta risikoen og gå videre.
I dette tilfellet kan du beskytte deg selv ved å sørge for at du ikke utsettes for sine potensielle fallgruver. Pass på at du ikke åpner noen felles kontoer, enten sjekker eller kreditt, i minst to år. Hvis du planlegger å gifte seg, vurder seriøst en fortavelseavtale (se nedenfor). Bedre enn, vurder å bli engasjert og leve sammen, eller dele felles økonomi i minst et år, før du gifter deg.
Ikke inngå en leieavtale som du ikke har råd til å fortsette med din inntekt alene. Ikke legg navnet på et boliglån eller på en eiendomshandel, spesielt hvis du gir all finansiering.
Hvis du låner ham penger, eller er enig i å betale av sine regninger, må du sørge for at alle avtalene om tilbakebetaling dokumenteres skriftlig. På denne måten, hvis han skuffer deg og fortsatt er en økonomisk katastrofe, kan du befri deg selv med minimal økonomisk skade på deg selv.
Hvis mannen din er en god økonomistyrer, vil det på den annen side være enkelt å lage økonomiske ordninger som passer deg begge. En god måte å starte er å ha en felles sjekkkonto med to debetkort for fellesutgifter, mens resten av økonomien holdes separat.
Begge dere kan bidra proporsjonalt til felleskontoen.
For eksempel, hvis du lager $ 100 000 per år og mannen din gjør $ 50 000 per år, kan du være enig i at du betaler to tredjedeler av fellesutgiftene mens han betaler en tredjedel. Hvis en av dere har et privat selskap, som beskrevet ovenfor, kan det ta litt mer analyse for å finne ut en rettferdig måte å splitte utgiftene på.
Etter et år eller så kan du også ha en felles sparekonto som du begge kan gi bidrag til. Dette er ideelt for store fellesutgifter som krever forhåndsplanlegging, for eksempel et hus eller en dyr ferie. Etter hvert som tillit vokser over tid, kan du dele mer.
***
"> Flere artikler og ressurser du kanskje liker:
7 trinn for å sjekke og korrigere kredittrapporten din
Slik kommer du ut av gjeld raskere, del 1
6 måter å betale av kredittkort gjeld
Money Girl's Smarte Moves to Grow Rich - få paperback eller ebook idag!
Få mer penger jente!
Det er et stort arkiv av tidligere artikler og podcaster hvis du skriver inn hva du vil lære om i søkefeltet øverst på siden. Her er alle de mange stedene du kan koble til med meg, lære mer om personlig økonomi, og spørg penger spørsmålet ditt:
- Google+
- Money Girl podcast på iTunes (det er gratis å abonnere!)
- E-post: [email protected]
Klikk her for å registrere deg for gratis Money Girl Newsletter!
Last ned gratis kapitler av Money Girl's Smart Moves for å vokse rik
For å lære om hvordan du kommer ut av gjeld, spare penger og bygge rikdom, få en kopi av boken My Girl's Smart Moves to Grow Rich. Det forteller deg hva du trenger å vite om penger, uten å legge deg ned med det du ikke gjør. Den er tilgjengelig i favorittbokhandelen din i print eller som en e-bok for Kindle, Nook, iPad, PC, Mac eller smarttelefon. Du kan til og med laste ned 2 gratis bokkapitler på SmartMovesToGrowRich.com!
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
