Dagens tema er et nytt skattefradrag for homebuyers. Et godt nytt skattefradrag er tilgjengelig for homebuyers i år. I slutten av desember undertegnet presidenten en lov om skattelettelser som gir boliglånsforsikring for boliger kjøpt i 2007, fradragsberettiget. OK, så hva er egentlig boliglånsforsikring og under hvilke omstendigheter kan du trekke det fra?
Private Mortgage Insurance (PMI)
Private Mortgage Insurance (også kjent som PMI) er forsikring som beskytter långiveren, ikke deg. Hvis du kjøper et hjem, krever utlåner vanligvis at du betaler PMI dersom beløpet på lånet ditt er 80% eller høyere enn verdien av huset. Tanken er at et lån som er mer enn 80% av verdien av huset, er et risikofylt lån for utlåner å gjøre. I utlånerens øyne kan du være mer sannsynlig å gå bort fra lånet eller strekke seg mer økonomisk til å kjøpe huset siden du setter mindre enn 20% ned. (I virkeligheten kan disse antagelsene kanskje ikke være tilfelle - for eksempel kan mange homebuyers og investorer sette 20% eller mer ned, men velger ikke slik at de kan beholde mer av pengene sine som arbeider for dem gjennom sine andre investeringer. ) Hvis låntakeren misligholder, forsikrer PMI utlåner i tilfelle at de må utelukke seg på huset. Selv om denne forsikringen beskytter långiveren, dessverre betaler låntakeren det.
Hvordan virker PMI?
PMI er en kostnad som vanligvis legges til din månedlige boliglånsbetaling. Kostnaden for PMI øker ettersom nedbetalingen din reduseres. Den årlige kostnaden for PMI varierer, men er generelt rundt 0,5% av lånebeløpet. Og å bli kvitt PMI er ikke alltid grei, men det er vanligvis mulig etter at du har minst 20% egenkapital i huset (mer om dette emnet i en fremtidig episode). En av ulempene med PMI er at det frem til i år ikke har vært fradragsberettiget. Som et resultat har kreative løsninger blitt oppfunnet for å unngå PMI eller gjøre det skattefradrag.
Hvordan unngå PMI
En kreativ løsning som ofte brukes til å unngå å betale PMI, er å få to lån i stedet for en. La oss for eksempel si at du vil kjøpe et hus og legge ned 5%. Du kan unngå PMI ved å få et første lån for 80% av hjemverdien og et andre lån for de resterende 15%. Å bruke to lån sammen på denne måten for å unngå å betale PMI kalles et piggy-back lån. Det andre lånet "piggy backs" på det første lånet. Det andre lånet kan være en hjemme-egenkapital kreditt eller en fast rente andre boliglån. Homebuyers sette mindre enn 20% ned har vanligvis brukt et piggy-back lån for å unngå PMI. Før i år var det nesten alltid en bedre avtale enn å betale PMI fordi boliglånet for både første og andre lån er fradragsberettiget dersom du spesifiserer fradrag. En kreativ løsning for de som har ønsket å sette mindre enn 20% nede, og ikke har noe imot å ta PMI så lenge de kan trekke det, har vært å gå med en utlåner som vil rulle prisen på PMI i renten. Ved å belaste en litt høyere boligrente, kan utlåner betale PMI for deg og du får fradrag for kostnaden. En ulempe med denne strategien er imidlertid at du ikke kan bli kvitt PMI uten å refinansiere lånet. Men med den nye skattelovgivningen kan du nå trekke PMI for et hjem eller et annet hjem du kjøper i 2007 hvis du er kvalifisert. Den nye loven gjelder for nye kjøpslån oppstått i 2007. Det gjelder ikke for refinansierte lån.
Hvem kan trekke ut PMI?
OK, så hvem er kvalifisert til å trekke PMI? Du kan trekke PMI dersom din justerte bruttoinntekt er $ 100 000 eller mindre (eller $ 50 000 hvis du er gift og arkiverer separat). For justerte bruttoinntekter mellom $ 100.000 og $ 110.000, avtar PMI-fradraget: det reduseres med 10% for hver $ 1000 at din justerte bruttoinntekt overstiger $ 100.000. Hvis din justerte bruttoinntekt er $ 110 000 eller mer, er fradraget ikke tilgjengelig for deg. Husk at din justerte bruttoinntekt eller AGI er din inntekt minus de fleste fradrag, inkludert boliglånsrenter. Så husk at hvis du kjøper et hus i år, kan AGI-en din være lavere hvis du spesifiserer fradrag og trekker din nye boliglånsrente. Rådfør deg med en skatterådgiver hvis du trenger hjelp med å estimere AGI og berettiget til å trekke fra PMI. Den nye loven som gir PMI-fradragsberettiget, gjelder kun for 2007. Det er imidlertid sannsynlig å bli fornyet av Kongressen utover 2007. Målet med denne skattelovsendringen er å bringe boligeiendom innen rekkevidde av flere personer og lagre opp en stor forskuddsbetaling mindre av en barriere for boligeiendommer. Husk imidlertid at det nye fradraget gjelder lån på boliger kjøpt i 2007. Det gjelder ikke lån tatt ut før i år.
Så hvis du planlegger å kjøpe et hjem eller et annet hjem i år, og er kvalifisert til å trekke fra PMI, spør du boliglånsmedarbeider eller långiver for å vise deg kostnadene ved å betale PMI mot kostnaden for å få et andre lån. Sammenlign de to kostnadene og gå med avtalen som er bedre for deg. For en lenke til en kalkulator som sammenligner kostnaden for et andre lån mot PMI, gå til bunnen av denne siden.
administrative
I dag gir jeg bort to kopier av Ric Edelmans Vanlige mennesker, ekstraordinær rikdom. Denne boken forteller hemmelighetene til hvordan 5000 alminnelige amerikanere ble ekstraordinære investorer. Denne ukens vinnere er Richard B. og Jody i Manchester, Michigan. Gratulerer, Richard og Jody! Sjekk e-posten din for instruksjoner. Cha-ching! Det er alt for nå, høflighet av Money Girl, din guide til et rikere liv. Hvis du har et spørsmål eller en kommentar, send den til [email protected]. Og mens du er på QuickAndDirtyTips.com, vær så snill å ta et øyeblikk for å sjekke Money Girl publikumsundersøkelsen. Jeg vil virkelig sette pris på det! Money Girl er en del av QDnow-nettverket. Sjekk ut Moderne Manners Guy podcast. Denne uken snakker han om hvordan man høflig forteller noen de lukter. Takk for at du lyttet! Relaterte linker:
- Kalkulator: Hva er bedre? Tar et nytt lån eller betaler PMI?
- Skattehjelpsloven og helsevesenet fra 2006
- Det hvite husets faktablad om loven
Bilde med tillatelse til Shutterstock Flere tips fra Money Girl
