>
Du har sikkert hørt om 401 (k) - det er den mest populære typen pensjonsplan og en av de beste fordelene som et selskap kan tilby sine arbeidere. Men jeg er sikker på at du ikke vil bli overrasket over å høre at en 401 (k) kommer med mange regler og regler.
Hva bør du vite om din 401 (k)
Å være kjent med hvordan en 401 (k) virkelig fungerer, er den beste måten å sikre at du forstår alle dine muligheter for pensjonsalder og å holde deg fri for transaksjoner som kan utløse unødvendige skatter og dyre straffer.
Hva er en 401 (k) pensjonsplan?
En 401 (k), og søsteren for ideelle organisasjoner kalt 403 (b), er en pensjonsplan som du kan delta i gjennom din arbeidsgiver. Jeg skal bare referere til 401 (k) s i denne artikkelen, men de samme reglene gjelder generelt for 403 (b) s. Disse planene gir deg mulighet til å velge at arbeidsgiveren skal bidra med en del av lønnsslippet til kontoen.
Når du registrerer deg for 401 (k), får du en meny med investeringsalternativer å velge mellom, hvorav noen kan være en familie av midler som Vanguard, Fidelity eller American Funds. Du er ansvarlig for å velge investeringer som passer best for din risikotoleranse og pensjonsmål.
10 Regler om 401 (k) Planer du bør vite
Her er 10 viktige regler om 401 (k) pensjonsplaner som du bør vite:
401 (k) Regel nr. 1: Bidrag må komme fra lønnsavdrag.
Hvis du er vant til å gjøre bidrag - til en IRA eller til en meglerkonto som Bedre - fra sjekken eller sparekontoen, kan det virke litt rart at du ikke kan bidra til en 401 (k) på samme måte. Den eneste måten du kan flytte penger inn i en 401 (k) er gjennom direkte lønnsfradrag, som kalles valgfrie utsettelser.
Jeg er sikker på at du er enig i at denne betalingsordningen er en smart måte å gjøre det lettere for deg å automatisk lagre for pensjonering. Når pengene er ute av syne, er det sikkert ute av tankene. Du vil ikke engang savne disse pensjonisttilskuddene etter en stund!
401 (k) Regel nr. 2: Det er en årlig begrensning på hvor mye du kan bidra.
For 2014 er det maksimale beløpet du kan sette i en 401 (k) $ 17 500. Men hvis du er 50 år eller eldre, kvalifiserer du deg for ytterligere "innhente" bidrag og kan sitte opp til $ 23.000. Selv om du har en annen jobb eller er selvstendig næringsdrivende (og for eksempel har en SEP-IRA), kan dine totale bidrag til alle arbeidsplassplaner ikke overstige 17 500 eller 23 000 dollar for 2014.
401 (k) Regel nr. 3: Arbeidsgivere kan passe dine bidrag.
Foruten at 401 (k) bidragene er automatiske, er en annen smart grunn til å delta i en, at noen arbeidsgivere vil matche det du legger inn. En typisk kamp kan være noe som 50% av de første 6% av lønnen du bidrar med. Slik bryter du ned: Hvis du lager $ 50 000 i året og bidrar med 6% av det beløpet, eller $ 3000, av dine egne penger, vil din bedrift sparke i 50% eller ytterligere $ 1500. Det er som å få en heve uten å måtte gjøre noe ekstra arbeid!
Og det gode med matchende midler er at de ikke teller mot årlige grenser jeg nevnte. Summen for både ansatte og arbeidsgiverbidrag kan være så mye som 100% av betalingen din opp til $ 52 000 for 2014.
401 (k) Regel nr. 4: Bidrag til en tradisjonell 401 (k) er fradragsberettiget.
Vanlig eller tradisjonell 401 (k) s gir deg mulighet til å bidra med penger på forhånd. Du betaler ikke en penny av inntektsskatt på beløpene du bidrar, heller betaler du skatt på eventuelle investeringsgevinster i kontoen, til du tar uttak fra planen. Imidlertid er dine bidrag fortsatt gjenstand for andre avgifter, inkludert sosial sikkerhet, Medicare og føderal arbeidsledighet.
401 (k) Regel nr. 5: Bidrag til en Roth 401 (k) er ikke skattefradrag.
Mange arbeidsgivere legger til en Roth-funksjon i sine 401 (k) planer som gir deg mulighet til å betale etter skatt, akkurat som med en Roth IRA. Roth-bidrag gir deg ikke en forutgående skattefordel; Distribusjonene er imidlertid helt skattefrie. Hvis din Roth-sopp er i verdi, kan du spare en liten formue ved ikke å betale skatt på flere tiår med vekst i kontoen.
For å finne ut om en tradisjonell eller en Roth pensjonsplan passer for deg, les min forrige artikkel Hva er forskjellen mellom en tradisjonell og Roth 401 (k) ?.
401 (k) Regel # 6: Du kan også bidra til en IRA.
Denne regelen trekker opp mange mennesker fordi de ikke skjønner at din deltakelse i en 401 (k) ikke har noen innvirkning på din evne til å bidra til en IRA. Du kan maksimere både en pensjonsplan på jobb og en IRA i samme år. Men avhengig av inntekten din, kan evnen til å trekke bidrag til en tradisjonell IRA være begrenset dersom du eller din ektefelle også deltar i en pensjonsplan på jobben.
401 (k) Regel nr. 7: Når du forlater deg, kan du ta 401 (k) midler med deg.
Bidragene du lager til en 401 (k) er alltid 100% avhengige, noe som betyr at du eier dem. Det spiller ingen rolle om du forteller sjefen å ta jobben sin og skyve den, eller om de eskorterer deg ut døra - pensjonspengene dine er trygge. Imidlertid kan pengene du jobber med, være gjenstand for en opptjeningsplan som kan kreve mange års tjeneste før du fullt ut eier disse midlene.
Du kan rulle over pengene fra den gamle 401 (k) til en ny arbeidsgivers plan eller til en IRA uten å måtte betale noen skatter eller straffer. For mer informasjon, se min forrige artikkel, hvordan du håndterer pensjonsoppretting riktig.
401 (k) Regel nr. 8: Tidlig eller sen uttak straffes.
Et veldig viktig poeng å forstå om en 401 (k) er at det ikke er som en sparekonto der du bare kan ta ut penger til enhver tid. IRS forbyder deg fra å trekke ut midler fra en pensjonskonto før alder 59½, unntatt i ekstreme tilfeller - og selv da må du kanskje betale en 10% tidlig tilbaketaksstraff.
Når du når alder 70½ eller går på pensjon fra din bedrift i en eldre alder, må du begynne å ta nødvendige minimumsfordeler eller RMDs fra den tradisjonelle 401 (k) hvert år, eller stå overfor bratte straffer. Akkurat som med Roth IRA, er det ingen RMDs for Roth 401 (k) s siden du allerede har betalt skatt på bidragene dine.
401 (k) Regel nr. 9: Du kan kvalifisere for vanskelighetsfordeling.
Mange, men ikke alle, planer gir deg mulighet til å ta utkjøp for visse umiddelbare økonomiske behov som for eksempel hindring av avskrekking eller betaling for medisinske regninger, begravelse eller høyskole. Hvis du kvalifiserer for vanskelighetsfordeling, anses det fortsatt for en tidlig tilbaketrekking som er underlagt 10% straffene jeg nevnte. Jeg dekket emnet for å ta 401 (k) uttak i Skulle du ta 401 (k) eller 403 (b) Tilbaketrekking ?, så vil jeg henvise deg til innlegget for mer informasjon.
401 (k) Regel nr. 10: Du kan være kvalifisert til å låne fra 401 (k).
Noen planer gir deg mulighet til å ta et rentebærende lån fra 401 (k) for opptil halvparten av din opptjente kontosaldo opp til $ 50.000. Siden jeg også dekket dette emnet i en tidligere artikkel, burde du ta et 401 (k) lån ?, kan du lese det for flere detaljer.
Arbeidspensjonspensjonsordninger kan være kompliserte fordi arbeidsgiverne har litt fleksibilitet i hvordan de utformer dem. Men jeg lover at de er verdt å ta seg tid til å finne ut fordi de tilbyr så store besparelser og skattefordeler. Den beste måten å forstå bestemte regler som gjelder for din situasjon, er å lese 401 (k) s oversikt over planbeskrivelsesdokumentet eller spør planens administrator for mer informasjon.
Last ned gratis kapitler av Money Girl's Smart Moves for å vokse rik
Hvis du liker tipsene du får i Money Girl podcast og vil ta mer kontroll over pengene dine, tror jeg du vil like boken min, Money Girl's Smart Moves til å vokse rik. Boken forteller deg hva du trenger å vite om penger og om pensjonsregnskap uten å legge deg ned med det du ikke gjør. Den er tilgjengelig i favorittbokhandelen din i print eller som en e-bok for Kindle, Nook, iPad, PC, Mac eller smarttelefon. Du kan laste ned to gratis kapitler på SmartMovesToGrowRich.com!
Få mer penger jente!
Husk å sjekke ut det store arkivet med artikler og podcaster her. Også, registrer deg for gratis Money Girl Newsletter og koble med meg på Facebook og Twitter! Send inn dine pengespørsmål til [email protected].
Flere ressurser:
Publikasjon 4222, 401 (k) Planer for små bedrifter Publikasjon 525, skattepliktig og ikke-skattepliktig inntekt Publikasjon 560, Pensjonsplaner for små bedrifter Publikasjon 575, Pensjon og Annuitet Inntekt
Betterment LLC er en SEC-registrert investeringsrådgiver. Brokerage tjenester tilbys av Betterment Securities, en SEC registrert megler-forhandler og medlem FINRA / SIPC.
Investeringer: Ikke FDIC-forsikret • Ingen bankgaranti • Kan miste verdi
Investering i verdipapirer innebærer risiko, og det er alltid potensial for å miste penger når du investerer i verdipapirer.
Før du investerer, vurder investeringsmålene dine og Betalings kostnader og utgifter.
Ikke et tilbud, oppfordring av tilbud eller råd til å kjøpe eller selge verdipapirer i jurisdiksjoner der Betterment and Betterment Securities ikke er registrert.
401 (k) Eggbilde på grunn av Shutterstock Flere tips fra Money Girl
